Thẻ tín dụng, một phương thức thanh toán tiện lợi và linh hoạt, đã trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống hiện đại. Tuy nhiên, trước khi bạn quyết định sử dụng thẻ tín dụng, hãy cùng tìm hiểu những điều cơ bản về loại thẻ này.
Thẻ tín dụng là gì?
Theo quy định tại khoản 3 Điều 3 Thông tư số 19/2016/TT-NHNN, thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ. Đơn giản hơn, thẻ tín dụng cho phép bạn thanh toán mà không cần có tiền trong thẻ. Bạn có thể coi đây là một hình thức vay tiền của ngân hàng để thanh toán trước và sau đó chủ thẻ sẽ phải trả tiền lại đầy đủ cho ngân hàng.
Các loại thẻ tín dụng
Có nhiều cách phân loại thẻ tín dụng dựa trên các tiêu chí khác nhau. Dưới đây là một số tiêu chí phổ biến:
- Theo hạng thẻ: Hạng chuẩn, hạng vàng, hạng bạch kim. Mỗi hãng thẻ sẽ có những điều kiện và hạn mức thẻ khác nhau.
- Theo chủ thể sử dụng: Thẻ tín dụng doanh nghiệp – cấp cho tổ chức, doanh nghiệp; Thẻ tín dụng cá nhân – cấp cho các cá nhân đơn lẻ.
- Theo phạm vi sử dụng: Thẻ nội địa dùng để sử dụng, chi tiêu trong nước; Thẻ quốc tế có thể sử dụng, chi tiêu tại nhiều quốc gia.
- Theo mục đích sử dụng: Các ngân hàng có thể phát hành một số sản phẩm thẻ tín dụng riêng biệt nhằm hướng tới các nhóm khách hàng có chung mục đích sử dụng.
Chức năng của thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng mang đến nhiều tính năng ưu việt và tiện ích cho người sử dụng. Dưới đây là một số chức năng quan trọng của thẻ tín dụng:
- Thanh toán chậm: Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu, mua sắm mà không cần thanh toán ngay. Khách hàng sẽ được thanh toán chậm trong một khoảng thời gian nhất định mà không phải chịu lãi suất. Sau thời gian miễn lãi, ngân hàng sẽ tính lãi suất trên phần dư nợ đương với lãi suất cho vay.
- Rút tiền mặt: Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt ngay tại các cây ATM.
- Mua sắm trả góp: Trả góp qua thẻ tín dụng là hình thức mua trả góp phổ biến hiện nay. Số tiền giao dịch sẽ được chia đều thành các khoản để trả góp trong nhiều tháng.
Lưu ý rằng không thể sử dụng thẻ tín dụng để chuyển khoản vào tài khoản thanh toán, thẻ ghi nợ, hoặc thẻ trả trước.
Hạn mức thẻ tín dụng
Hạn mức thẻ tín dụng là số tiền tối đa được chi tiêu khi sử dụng thẻ. Nếu chi tiêu vượt qua số tiền này, chủ thẻ sẽ phải chịu phí phạt. Hạn mức thẻ tín dụng phụ thuộc vào năng lực tài chính và uy tín của chủ thẻ. Bạn có thể sử dụng hạn mức tín dụng này để chi tiêu trước sau đó thanh toán lại cho ngân hàng toàn bộ hoặc trả góp hàng tháng. Nếu không thanh toán đúng hạn, bạn sẽ phải trả thêm một khoản tiền lãi cho ngân hàng.
Sao kê thẻ tín dụng
Sao kê thẻ tín dụng là hóa đơn do ngân hàng gửi cho chủ thẻ vào cuối mỗi chu kỳ sao kê. Trong đó liệt kê tất cả các giao dịch phát sinh và số tiền dư nợ thẻ tín dụng, thông báo thời hạn thanh toán và số tiền tối thiểu cần phải thanh toán. Thông thường, các ngân hàng sẽ gửi bảng sao kê cho chủ thẻ trước hạn thanh toán ít nhất 15 ngày.
Lãi suất thẻ tín dụng
Khi sử dụng thẻ tín dụng, nếu không thanh toán đủ số tiền chi tiêu hoặc khoản vay trả góp trong thời gian đã thỏa thuận, bạn sẽ phải trả lãi suất cho ngân hàng. Thời gian miễn lãi kéo dài khoảng từ 45 – 50 ngày (tùy từng ngân hàng). Nếu bạn trả đủ nợ trong thời gian miễn lãi này, bạn sẽ không bị tính lãi. Ngoài ra, còn có các loại lãi suất khác như lãi suất rút tiền mặt và lãi suất đổi ngoại tệ.
Lợi ích khi sử dụng thẻ tín dụng
Việc sử dụng thẻ tín dụng mang đến rất nhiều lợi ích cho người dùng. Dưới đây là một số lợi ích bạn có thể nhận được khi sử dụng thẻ tín dụng:
- Thanh toán tiện lợi: Bạn có thể dễ dàng thanh toán các hóa đơn mọi lúc, mọi nơi. Thanh toán bằng thẻ tín dụng có thể được thực hiện qua máy POS hoặc trực tuyến chỉ với một số thông tin cơ bản.
- Chính sách trả góp linh hoạt: Việc trả góp qua thẻ tín dụng được thực hiện rất đơn giản và nhanh chóng. Bạn có thể trả góp từ 3 đến 12 tháng với lãi suất hấp dẫn. Khi chia nhỏ khoản vay ra nhiều tháng, bạn có thể tiết kiệm tiền hoặc đầu tư sinh lời.
- Nhiều ưu đãi khi sử dụng: Các thương hiệu lớn thường có chính sách hoàn tiền, tích điểm, tặng phiếu giảm giá cho khách hàng mua sắm và thanh toán dịch vụ qua thẻ tín dụng. Thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng sẽ mang lại nhiều lợi ích cho những lần chi tiêu và thanh toán tiếp theo.
- Xây dựng điểm tín dụng cá nhân: Lịch sử tín dụng giúp ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng. Sử dụng thẻ tín dụng thường xuyên và trả nợ đúng hạn sẽ xây dựng uy tín với ngân hàng. Dựa trên lịch sử tốt của thẻ tín dụng và điểm tín dụng cao, bạn sẽ dễ dàng được các ngân hàng xét duyệt các khoản vay tiếp theo.
- Dùng cho các trường hợp gấp: Trong trường hợp cần thanh toán ngay mà chưa có đủ tiền, bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu trước và trả tiền sau mà không cần lo về số dư tài khoản.
Hậu quả khi không trả nợ thẻ tín dụng
Việc không trả đúng hạn nợ thẻ tín dụng có thể gây ra nhiều hậu quả không mong muốn. Nếu không thanh toán đúng hạn, bạn sẽ bị tính lãi suất quá hạn và phạt chậm trả. Bên cạnh đó, khoản nợ sẽ trở thành nợ xấu trong hệ thống thông tin tín dụng (CIC), ảnh hưởng đến khả năng vay vốn trong tương lai. Bạn cũng có thể bị liên tục làm phiền bởi các tin nhắn, điện thoại, email đòi nợ. Trường hợp xấu nhất là ngân hàng có thể tiến hành thủ tục khởi kiện để đòi lại tiền. Nếu không thanh toán nợ và bỏ trốn, bạn có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự với mức phạt tù lên đến 20 năm.
Điều kiện mở thẻ tín dụng
Theo quy định tại Điều 15 Thông tư 19/2016/TT-NHNN, tổ chức phát hành thẻ tín dụng xem xét và quyết định cấp tín dụng qua thẻ tín dụng cho khách hàng đáp ứng các điều kiện như sau:
- Đối với cá nhân: 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ. Người từ 15 tuổi đến dưới 18 tuổi không bị mất/hạn chế năng lực hành vi dân sự.
- Đối với tổ chức, doanh nghiệp: Pháp nhân được thành lập và hoạt động hợp pháp. Tổ chức có thể ủy quyền cho cá nhân sử dụng thẻ hoặc cho phép cá nhân sử dụng thẻ phụ.
Cũng cần lưu ý rằng bạn phải sử dụng tiền vay đúng mục đích và có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đúng hạn. Tổ chức phát hành thẻ có thể yêu cầu áp dụng các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ theo quy định của pháp luật.
Các bước làm thẻ tín dụng
Quá trình làm thẻ tín dụng tại các ngân hàng thường diễn ra theo các bước sau:
- Khách hàng đến phòng giao dịch, chi nhánh của ngân hàng yêu cầu mở thẻ.
- Cung cấp thông tin và hồ sơ theo yêu cầu của nhân viên ngân hàng.
- Nhân viên ngân hàng kiểm tra và xác minh thông tin của khách hàng.
- Nhân viên thông báo kết quả phát hành thẻ.
Lưu ý rằng thời gian làm thẻ tín dụng có thể mất vài ngày.
Câu hỏi thường gặp về thẻ tín dụng
1. Đáo hạn thẻ tín dụng là gì?
Đáo hạn thẻ tín dụng là dịch vụ cung ứng tiền trả nợ thẻ tín dụng khi tới hạn. Dịch vụ này được nhiều người sử dụng khi chưa có khả năng thanh toán và không muốn bị tính lãi suất quá hạn. Các cá nhân và tổ chức cung cấp dịch vụ sẽ nạp tiền vào tài khoản của chủ thẻ để ngân hàng cắt nợ. Sau đó, khi ngân hàng cấp lại hạn mức, bên cung cấp dịch vụ sẽ thu nợ và thu phí dịch vụ. Việc thu nợ thực hiện dưới hình thức mua sắm hàng hóa và thanh toán dịch vụ.
2. Mở thẻ tín dụng không chứng minh thu nhập có được không?
Hiện nay, đa số các ngân hàng yêu cầu chứng minh thu nhập khi làm thẻ tín dụng. Tuy nhiên, một số ngân hàng cũng tạo điều kiện cho khách hàng mở thẻ khi có hợp đồng bảo hiểm, sở hữu tài sản có giá trị lớn như ô tô hoặc nhà ở, hoặc có lịch sử du lịch nước ngoài thường xuyên mà không cần chứng minh thu nhập.
Như vậy, thẻ tín dụng là một phương thức thanh toán tiện lợi mang lại nhiều lợi ích cho người dùng. Tuy nhiên, hãy sử dụng thẻ tín dụng một cách thông minh để tránh các rủi ro phát sinh. Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm hoặc có các vấn đề cần tư vấn, hãy liên hệ với EzCash.vn để được hỗ trợ.