Khi thực hiện vay vốn ngân hàng, bạn sẽ dễ dàng bắt gặp các khái niệm “lãi suất cố định” và “lãi suất thả nổi”. Vậy, lãi suất thả nổi là gì và nó có gì khác so với lãi suất cố định? Cùng ngân hàng số Timo theo dõi bài viết dưới đây để tìm hiểu chi tiết về định nghĩa, ưu nhược điểm và công thức tính lãi suất thả nổi.
Xem thêm: Lãi suất là gì? Các loại lãi suất và sự ảnh hưởng của lãi suất
Lãi suất thả nổi là gì?
Lãi suất thả nổi (hay còn được gọi là lãi suất biến động) là một loại lãi suất mà giá trị của nó thay đổi theo thời gian tùy thuộc vào thị trường tài chính hiện tại. Lãi suất thả nổi thường được ngân hàng/tổ chức tín dụng điều chỉnh theo định kỳ vào mỗi 3, 6 hoặc 12 tháng. Mức điều chỉnh lãi suất và kỳ hạn thay đổi phải dựa trên sự thỏa thuận giữa ngân hàng/tổ chức tín dụng với người vay, được ghi rõ trên hợp đồng.
Ví dụ về lãi suất thả nổi:
Bạn vay thế chấp ngân hàng số tiền 50 triệu đồng với kỳ hạn 1 năm. Trong hợp đồng vay ghi rõ trong 6 tháng đầu, mức lãi suất cố định là 0,5%/tháng. Như vậy, trong 6 tháng tiếp theo lãi suất được áp dụng sẽ là lãi suất thả nổi. Với lãi suất thả nổi, khoản vay của bạn có thể có lãi suất thấp hơn hoặc cao hơn so với lãi suất ban đầu tùy thuộc vào thị trường tài chính hiện tại.
Xem thêm:
- Lãi suất tiết kiệm ngân hàng cao nhất hiện nay
- Lãi suất vay ngân hàng
Ưu điểm của lãi suất thả nổi bạn nên biết
Một số ưu điểm của lãi suất thả nổi mà bạn nên biết đó là:
- Tính linh hoạt: Lãi suất thả nổi thay đổi theo biến động của thị trường tài chính, cho phép người vay sử dụng các sản phẩm tài chính một cách linh hoạt và tối ưu hóa lợi ích của họ. Nếu lãi suất giảm, người vay sẽ được hưởng lợi với mức trả lãi ít hơn. Ngược lại, nếu lãi suất tăng, người vay sẽ phải trả lãi nhiều hơn, tuy nhiên cũng có thể chuyển sang sản phẩm tài chính khác với lãi suất thấp hơn.
- Khả năng tiết kiệm chi phí: Lãi suất thả nổi thường có mức lãi suất cơ sở thấp hơn so với lãi suất cố định, do đó giúp người vay tiết kiệm chi phí trả lãi.
- Tính minh bạch: Lãi suất thả nổi thường được tính dựa trên lãi suất tham chiếu và biên độ lãi suất được quy định trong hợp đồng tín dụng, giúp cho người vay dễ dàng hiểu và đánh giá được chi phí của khoản vay.
- Thích hợp với những người có nhu cầu vay ngắn hạn: Lãi suất thả nổi thường được sử dụng cho các khoản vay ngắn hạn, giúp cho người vay giảm được chi phí trả lãi và linh hoạt trong việc sử dụng các sản phẩm tài chính.
- Giúp tăng khả năng vay tiền: Vì lãi suất thả nổi thường có mức lãi suất cơ sở thấp hơn so với lãi suất cố định, do đó giúp tăng khả năng vay tiền của người vay.
Ngoài những ưu điểm trên, khi vay vốn ngân hàng áp dụng lãi suất thả nổi bạn cũng nên biết một vài nhược điểm như:
- Không thể dự đoán được sự thay đổi của lãi suất trong tương lai, đặc biệt trong các thời điểm thị trường bất ổn.
- Lãi suất thả nổi không ổn định có thể dẫn đến số tiền phải trả lớn hơn so với dự tính và dễ gây ra rủi ro tài chính, nợ xấu.
- Việc tính toán và quản lý khoản vay áp dụng lãi suất thả nổi có thể phức tạp hơn so với các khoản vay áp dụng lãi suất cố định.
Vì vậy, trước khi quyết định vay vốn áp dụng lãi suất thả nổi, bạn cần phải cân nhắc kỹ về khả năng tài chính của mình và sự ổn định của thị trường tài chính.
Đọc thêm: Lãi suất huy động là gì? Lãi suất huy động hiện nay của các ngân hàng
Công thức tính lãi suất thả nổi chính xác
Công thức tính lãi suất thả nổi thường được áp dụng bởi các ngân hàng/tổ chức tài chính như sau:
Trong đó:
- Lãi suất cơ sở (còn gọi là lãi suất tham khảo/tham chiếu): Là lãi suất cố định do Ngân hàng Trung ương quy định. Lãi suất tham chiếu thường dựa trên lãi suất gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng, 13 tháng hoặc 24 tháng lĩnh lãi cuối kỳ.
- Biên độ lãi suất: Là mức điều chỉnh của ngân hàng hay tổ chức tài chính để điều chỉnh lãi suất theo thị trường tài chính hiện tại. Biên độ lãi suất thường được quy định và ghi rõ ở hợp đồng vay hoặc được tính bằng sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi.
Ví dụ: Giả sử lãi suất cơ bản là 5% và mức điều chỉnh của ngân hàng là 2%, thì lãi suất thả nổi của khoản vay sẽ là 7%.
Cách tính tiền lãi hàng tháng với lãi suất thả nổi:
Để tính tiền lãi phải trả hàng tháng với lãi suất thả nổi, trong thời gian đầu áp dụng lãi suất cố định, số tiền lãi được tính như sau:
Sau khi kết thúc mức lãi suất ưu đãi, cách tiền lãi hàng tháng sẽ được áp dụng theo lãi suất thả nổi:
Ví dụ:
Anh A vay ngân hàng 50 triệu đồng trong vòng 1 năm với mức lãi suất cố định 6 tháng đầu là 1%/tháng. Tuy nhiên, sau 6 tháng, ngân hàng quyết định tăng lãi suất lên 1.5%/tháng.
Vậy:
- Số tiền lãi hàng tháng anh A phải trả trong 6 tháng đầu là: 50.000.000 * 1% = 500.000 VND
- Số tiền lãi hàng tháng anh A phải trả từ tháng thứ 7 trở đi là: 50.000.000 * 1.5% = 750.000 đồng.
So sánh lãi suất cố định và lãi suất thả nổi
Dưới đây là bảng so sánh giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi:
Có nên vay ngân hàng theo lãi suất thả nổi không?
Việc vay ngân hàng là một lựa chọn phổ biến của nhiều người để có thể đáp ứng các nhu cầu tài chính cá nhân hoặc kinh doanh. Khi quyết định vay ngân hàng, một trong những yếu tố quan trọng cần xem xét là loại lãi suất. Trong đó, lãi suất thả nổi được coi là một lựa chọn hấp dẫn đối với những người muốn tận dụng tốt nhất mức lãi suất thị trường.
Tuy nhiên, việc lựa chọn lãi suất thả nổi cũng có những rủi ro tiềm ẩn. Điều này bởi vì lãi suất thả nổi thường bị ảnh hưởng bởi biến động của thị trường tài chính. Do đó chi phí vay có thể tăng cao đột ngột, khiến cho việc quản lý tài chính cá nhân hoặc kinh doanh trở nên khó khăn hơn. Hơn nữa, lãi suất thả nổi thường có thời hạn ngắn hơn so với lãi suất cố định, có thể khiến cho chi phí vay trở nên khó dự đoán và ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ của người vay.
Do đó, khi quyết định vay ngân hàng theo lãi suất thả nổi hay không, người vay cần phải cân nhắc kỹ về khả năng tài chính của mình, sự biến động của thị trường tài chính, thời hạn và các điều khoản trong hợp đồng vay. Nếu bạn có khả năng tài chính linh hoạt và có thể chịu được rủi ro lãi suất thay đổi, lãi suất thả nổi có thể là một lựa chọn tốt. Tuy nhiên, nếu bạn có nhu cầu vay trong thời hạn dài hoặc muốn đảm bảo chi phí vay không thay đổi, lãi suất cố định sẽ là sự lựa chọn tốt hơn.
Tổng hợp lãi suất thả nổi của các ngân hàng hiện nay
Các ngân hàng tại Việt Nam đang áp dụng các mức lãi suất thả nổi được cập nhật vào tháng 11/2022 như sau:
Lưu ý rằng, bảng lãi suất trên chỉ mang tính chất tham khảo và các thông tin này có thể thay đổi tùy theo thời điểm và các chính sách của ngân hàng. Để biết chính xác lãi suất thả nổi hiện tại của một ngân hàng cụ thể, bạn có thể liên hệ trực tiếp với ngân hàng đó hoặc tham khảo trên trang web của ngân hàng.
Việc tính toán tiền lãi khi vay ngân hàng ngày nay được thực hiện đơn giản thông qua việc sử dụng các công cụ tính lãi vay. Để giúp khách hàng tính toán dễ dàng và lên kế hoạch trả nợ vay đúng hạn, CÔNG CỤ TÍNH TOÁN KHOẢN VAY NGÂN HÀNG của Timo là một lựa chọn hữu ích. Bạn chỉ cần nhập thông tin số tiền vay, thời gian vay và lãi suất, sau đó chọn hình thức tính lãi vay tương ứng. Hệ thống sẽ trả kết quả chi tiết về số tiền lãi, tổng số gốc và lãi, bảng tính tiền lãi phải trả hàng tháng chi tiết.
Kết luận
Bài viết trên vừa giải đáp thắc mắc lãi suất thả nổi là gì và các thông tin liên quan đến lãi suất thả nổi. Khi lựa chọn khoản vay, bạn nên tìm hiểu kỹ về các điều khoản và mức lãi suất của từng sản phẩm tài chính để có thể đưa ra quyết định đúng đắn. Theo dõi ngân hàng số Timo để cập nhật thêm các tin tức về tài chính – ngân hàng mới nhất nhé!