Vay trả góp: Lợi ích của cách tính lãi suất cho người lao động

Anh Trung đã quyết định vay tiền mua chiếc xe ô tô để trở thành một tài xế công nghệ vào năm 2023. Một ngân hàng có trụ sở tại TP.HCM đã chấp nhận yêu cầu vay của anh và thông báo rằng anh phải trả gần 10 triệu đồng mỗi tháng, bao gồm cả số tiền gốc và lãi cho khoản vay 400 triệu đồng trong vòng 5 năm (60 tháng). Lãi suất dự kiến là 8,4% mỗi năm (0,7% mỗi tháng). Dù đã đồng ý vay để mưu sinh, anh vẫn tỏ ra tò mò về cách tính lãi và lo lắng về cách tính nào có lợi nhất.

Hai cách tính lãi suất vay trả góp

Khoản vay của anh Trung được thực hiện dưới hình thức vay trả góp, có nghĩa là ngân hàng sẽ chia khoản tiền 400 triệu thành 60 kỳ trả góp khác nhau. Mỗi kỳ trả góp đó, ngoài số tiền gốc, anh Trung còn phải trả thêm số tiền lãi suất.

Hiện nay, các ngân hàng thường áp dụng hai hình thức lãi suất khác nhau. Lãi suất cố định là khoản lãi không thay đổi được, được xác định từ lúc bắt đầu vay và không thay đổi trong suốt thời gian vay. Lãi suất thả nổi, hay lãi suất linh hoạt, là mức lãi có thể thay đổi định kỳ (3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng) trong suốt quá trình vay, tuỳ thuộc vào sự thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng. Lãi suất thả nổi thay đổi theo biến động của thị trường, chính sách của ngân hàng trung ương và tỷ lệ lạm phát.

Ngoài hai hình thức lãi suất trên, các ngân hàng và tổ chức tín dụng cũng áp dụng hai cách tính lãi suất trả góp là tính lãi trên dư nợ gốc và tính lãi trên dư nợ giảm dần.

Trong cách tính lãi trên dư nợ gốc, số tiền gốc là số tiền mà ngân hàng cho vay, tức là 400 triệu đồng mà anh Trung đã vay. Số tiền anh Trung phải trả hàng tháng bao gồm tiền gốc hàng tháng (400 triệu đồng/60 tháng = 6.666.667 đồng) và lãi suất cố định hàng tháng (400 triệu x 0,7% = 2.800.000 đồng). Vậy số tiền anh phải trả hàng tháng là 9.466.667 đồng. Số tiền này sẽ không thay đổi trong suốt thời gian vay, tức là từ tháng đầu tiên đến tháng thứ 59 anh vẫn phải trả đúng 9.466.667 đồng, trong đó có 6.666.667 đồng tiền gốc. Số tiền gốc này cũng không thay đổi dù sử dụng cách tính lãi trên dư nợ gốc hay dư nợ giảm dần.

Trong cách tính lãi trên dư nợ giảm dần, số tiền gốc hàng tháng vẫn giữ nguyên, nhưng số tiền lãi được tính trên số tiền gốc còn lại. Cụ thể, lãi trên số tiền gốc còn lại sẽ bằng số tiền gốc còn lại nhân với lãi suất vay. Vậy số tiền anh Trung phải trả trong tháng đầu là 6.666.667 đồng + (400 triệu x 0,7% = 2.800.000 đồng) = 9.466.667 đồng. Tuy nhiên, từ tháng thứ 2, số tiền phải trả sẽ giảm xuống, chỉ bằng 6.666.667 đồng + (393.666.667 đồng x 0,7%) = 9.420.000 đồng. Tháng thứ 3, số tiền phải trả chỉ còn 9.373.333 đồng. Càng ngày, số tiền phải trả càng ít đi.

Bảng so sánh cách tính lãi trên dư nợ gốc và dư nợ giảm dần

Cách tính lãi nào có lợi cho người lao động nhất?

Ở cái nhìn đầu tiên, cách tính lãi trên dư nợ ban gốc sẽ dễ hiểu hơn so với cách tính lãi trên dư nợ giảm dần. Nhưng những người hiểu vấn đề sẽ cho rằng, trên thực tế, các tổ chức tín dụng sẽ điều chỉnh một cách khôn ngoan nhằm đảm bảo lợi nhuận. Một ví dụ dễ nhìn thấy nhất là việc mức lãi trên dư nợ giảm dần sẽ cao hơn một chút so với mức lãi trên dư nợ ban gốc, từ đó cân bằng tổng mức lợi nhuận của cả hai cách tính.

Với khoản vay tiêu dùng ngắn hạn, cách tính lãi trên dư nợ ban gốc sẽ có lợi hơn khi người vay có thể dễ dàng sắp xếp tài chính trong một thời gian ngắn, với các khoản nợ cố định hàng tháng.

Mỗi cách tính lãi suất lại có một ưu điểm riêng. Cách tính lãi trên dư nợ giảm dần sẽ có lợi cho những người vay để mua ô tô, nhà đất và có thời gian trả nợ từ 5 năm trở lên. Khi đó, gánh nặng trả nợ sẽ được chia nhỏ và dần dần giảm khi đến giai đoạn cuối. Ngoài ra, các tài sản này có thể tạo thêm thu nhập cho người vay, giúp việc trả nợ không đè nặng lên họ. Đối với khoản vay có thời gian ngắn hơn, chủ yếu là vay tiêu dùng, cách tính lãi trên dư nợ ban gốc lại có lợi hơn khi người vay có thể tổ chức tài chính trong một thời gian ngắn, với các khoản nợ cố định hàng tháng.

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng và tổ chức tín dụng phi ngân hàng ưu tiên cho vay theo cách tính lãi trên dư nợ giảm dần để tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn các gói vay dài hạn, giảm tổng số tiền phải trả hàng tháng. Tuy nhiên, quyền chọn lựa gói vay và cách tính lãi suất vẫn nằm trong tay khách hàng, và họ cần dựa vào nhu cầu thực tế và tình hình tài chính của mình để đưa ra quyết định cuối cùng.

Vậy nên, khi vay trả góp, hãy xem xét kỹ cách tính lãi suất và đánh giá nhu cầu cụ thể của bản thân trước khi đưa ra quyết định. Và đừng quên, nếu bạn đang cân nhắc vay tiền, hãy ghé thăm EzCash.vn để tìm hiểu thêm về các gói vay hấp dẫn và lợi ích mà chúng tôi có thể mang lại cho bạn. Chúng tôi luôn sẵn lòng hỗ trợ bạn trong quá trình tìm kiếm giải pháp tài chính phù hợp.