Vay tiêu dùng cá nhân: Những điều người vay cần nắm chắc
Vay tiêu dùng cá nhân: Những điều người vay cần nắm chắc

Vay tiêu dùng cá nhân đã trở thành sự lựa chọn hàng đầu của nhiều người vì thủ tục đơn giản và nhanh chóng. Tuy nhiên, để đảm bảo quyền lợi của mình, bạn không thể bỏ qua những điều sau đây.

Điều kiện cần thiết để vay tiền tiêu dùng

Vay tiền tiêu dùng luôn có các điều kiện cụ thể. Để đáp ứng các điều kiện vay tiền tiêu dùng tại Việt Nam, bạn cần:

  • Tuổi từ 20 đến 55 (đối với nữ) hoặc 58 (đối với nam) (một số ngân hàng chỉ yêu cầu tuổi tối thiểu là 18).
  • Là công dân Việt Nam hoặc có chứng minh thư nhân dân/KT3/tạm trú.
  • Có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng (tùy thuộc vào ngân hàng yêu cầu thu nhập tối thiểu).

Đọc kỹ hợp đồng

Mặc dù điều kiện cho vay đã linh hoạt hơn với nhiều ưu đãi hấp dẫn, nhưng vẫn có các ràng buộc cụ thể. Do đó, bạn nên đọc kỹ hợp đồng. Chú ý đến các điều khoản, đặc biệt là thời hạn thay đổi lãi suất. Hãy yêu cầu nhân viên tư vấn khách hàng giải đáp mọi thắc mắc chi tiết, để biết chính xác mức lãi suất bạn sẽ phải trả. Điều này giúp bạn xây dựng một mối quan hệ lâu dài với ngân hàng và tránh rủi ro tiềm ẩn cho cả hai bên.

Vay-tieu-dung-ca-nhan-Nhung-dieu-nguoi-vay-can-nam-chac-2jpg

Tìm hiểu về phương thức trả nợ

Hiện nay, có hai phương thức trả nợ phổ biến là tính theo dư nợ ban đầu và tính theo dư nợ giảm dần. Phương thức tính theo dư nợ ban đầu chỉ áp dụng cho hình thức vay tín chấp. Hằng tháng, bạn sẽ trả tiền gốc cộng với lãi suất cố định. Ví dụ: nếu bạn vay 200 triệu đồng, lãi suất 1% mỗi tháng, trả trong 40 tháng, bạn sẽ trả hàng tháng một khoản tiền cố định: 5 triệu đồng tiền gốc và 2 triệu đồng tiền lãi.

Với phương thức tính theo dư nợ giảm dần, bạn sẽ trả một khoản tiền gồm gốc và lãi (lãi tính theo số nợ thực tế). Số tiền lãi hằng tháng sẽ giảm dần theo số nợ còn lại. Ví dụ: nếu bạn vay 200 triệu đồng, trả trong 40 tháng, lãi suất 1% mỗi tháng, số tiền gốc bạn phải trả hàng tháng là 5 triệu đồng. Trong tháng đầu, bạn sẽ trả 5 triệu đồng tiền gốc cộng 2 triệu đồng tiền lãi. Trong tháng thứ hai, số nợ còn lại của bạn sẽ là 195 triệu đồng. Do đó, số tiền bạn phải trả trong tháng thứ hai sẽ là 5 triệu đồng tiền gốc cộng 1.950.000 đồng tiền lãi. Số tiền lãi sẽ giảm dần theo số nợ còn lại từng tháng.

Do đó, bạn cần tìm hiểu kỹ về phương thức trả nợ để đánh giá khả năng tài chính của mình. Nếu áp dụng phương thức tính lãi suất trên dư nợ ban đầu, mức lãi suất công bố sẽ có vẻ hấp dẫn hơn so với lãi suất dựa trên dư nợ thực tế. Tuy nhiên, nếu không hiểu rõ, bạn có thể lầm tưởng rằng vay theo dư nợ ban đầu sẽ có ít lãi hơn. Trên thực tế, sau khi tính toán, bạn sẽ thấy tổng số tiền lãi bạn phải trả nhiều hơn nhiều so với phương thức trả lãi dựa trên dư nợ thực tế.

Tận dụng những chương trình ưu đãi

Vay tiền cũng có nghĩa là bạn phải trả nợ cộng với lãi suất. Vì vậy, bạn cần tận dụng những chương trình ưu đãi lãi suất hoặc các đặc quyền được trao để giảm gánh nặng tài chính cho bản thân. Tuy nhiên, bạn cần cẩn trọng khi vay trong thời điểm khuyến mãi.

Ngày nay, ngân hàng cung cấp nhiều hình thức vay tiền khá dễ dàng như vay lương, vay theo bảo hiểm nhân thọ, vay theo hóa đơn điện… Hãy cân nhắc kỹ càng về điều kiện vay và các loại phí như phí thanh toán trước hạn, phí trễ hạn… Đặc biệt, lãi suất ưu đãi chỉ có giá trị trong một giai đoạn nhất định, sau đó sẽ áp dụng lãi suất thả nổi.

Do đó, không nên quá quan tâm đến lãi suất ban đầu trong thời gian khuyến mãi mà quên điều kiện lãi suất sau khuyến mãi. Hãy hỏi kỹ về điều này để có kế hoạch trả nợ và tránh những rủi ro không mong muốn trong hợp đồng.

Không vay quá sức

Bạn có thể vay một số tiền lớn để mua nhà, nhưng liệu bạn có thể thanh toán số tiền lãi cộng vốn hàng tháng cho ngân hàng không? Bạn cần phân tích chi tiết các khoản chi tiêu hàng ngày (tiền ăn, tiền xăng, tiền học cho con, tiền mua sắm, tiền đi du lịch…). Ngoài ra, bạn cũng phải trả số tiền lãi cộng vốn cho ngân hàng hàng tháng. Sau khi liệt kê tất cả các khoản, bạn sẽ hiểu mình nên vay một số tiền thích hợp với tình hình tài chính của mình. Thực tế cho thấy, nhiều người có thu nhập hàng tháng khoảng 12-15 triệu đồng đã gặp khó khăn vì phải trả khoảng hơn 10 triệu đồng tiền gốc và lãi khi mua một căn hộ giá quá cao.

Dự trù khả năng trả nợ trong thời gian dài

Khi vay vốn với thời hạn kéo dài, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng giảm theo tình hình thị trường và chính sách của ngân hàng. Nếu bạn không chuẩn bị kỹ, bạn sẽ rơi vào tình thế bị động vì có thể mức lãi suất sẽ tăng theo thời gian. Do đó, hãy ước lượng kỹ khả năng thanh toán trước khi quyết định vay. Bạn nên xem xét các điều kiện về lãi suất và theo dõi sự biến động của lãi suất thị trường để đánh giá khả năng trả nợ gốc lớn trong một thời gian dài.

Phí thanh toán sớm và phí thanh toán chậm

Thanh toán trước hạn là cách giúp bạn giảm chi phí lãi suất so với bảng thanh toán ban đầu khi ký kết hợp đồng vay (vì việc này sẽ khiến ngân hàng mất một khoản lãi suất so với việc bạn duy trì vay đến hạn). Phí thanh toán trước hạn được tính theo tỷ lệ phần trăm (từ 1% đến 5%) trên tổng số dư nợ vào thời điểm thanh toán.

Khi bạn thanh toán trễ so với thời gian thanh toán định kỳ trong hợp đồng, bạn có thể bị áp dụng phí thanh toán chậm. Hơn nữa, có hai khả năng có thể xảy ra. Thứ nhất, ngân hàng có thể sử dụng vụ việc lên án hình sự. Thứ hai, ngân hàng có thể trừ tiền từ tài khoản ngân hàng của bạn (nếu bạn và ngân hàng có cùng nguồn gốc). Nếu bạn đã chọn hình thức vay có tài sản đảm bảo, ngân hàng có thể thu hồi tài sản của bạn để đảm bảo việc thanh toán nợ. Đó cũng là rủi ro của ngân hàng nếu khách hàng cá nhân không hết sức cẩn trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ.

Vì vậy, trước khi quyết định vay tiền tiêu dùng, hãy xem xét kỹ các yếu tố và khả năng chi trả của bạn. Bạn có thực sự cần vay hay không? Đừng chỉ để ý đến lãi suất rẻ mà bỏ qua điều kiện lãi suất sau khuyến mãi. Hãy hỏi kỹ về chi tiết để không bị bất ngờ với các điều khoản trong hợp đồng.

EzCash.vn luôn đồng hành cùng bạn trong việc đảm bảo tài chính cá nhân. Hãy ghé thăm EzCash.vn để tìm hiểu thêm về các sản phẩm và dịch vụ tài chính hấp dẫn mà chúng tôi cung cấp.

By Thai Anh

Hỗ trợ bạn đọc có thêm nhiều kiến thức vay vốn. Giúp mọi người có thể giải quyết các vấn đề tài chính trong cuộc sống thường ngày.