Khi bạn cần vay tiền tiêu dùng từ ngân hàng hoặc công ty tài chính, bạn sẽ nghe nhắc đến hai khái niệm quan trọng: lãi suất trên dư nợ gốc và lãi suất trên dư nợ giảm dần. Vậy hai khái niệm này khác nhau như thế nào và ảnh hưởng ra sao đến khoản tiền lãi bạn phải trả? Hãy cùng tìm hiểu.
Lãi suất trên dư nợ gốc
Lãi suất trên dư nợ gốc là lãi suất được tính trên số tiền bạn vay ban đầu trong toàn bộ thời gian vay.
Ví dụ: Khi bạn vay 50.000.000đ với thời hạn 1 năm (12 tháng). Trong suốt 12 tháng, lãi suất sẽ được tính trên số tiền nợ gốc ban đầu là 50.000.000đ.
Lãi suất trên dư nợ giảm dần
Lãi suất trên dư nợ giảm dần là lãi suất chỉ tính trên số tiền thực tế bạn còn nợ, sau khi đã trừ đi phần tiền gốc bạn đã trả trong các tháng trước đó.
Ví dụ: Khi bạn vay 50.000.000đ với thời hạn 1 năm (12 tháng)
- Tháng đầu tiên, lãi suất được tính trên 50.000.000đ. Bạn trả 5.000.000đ tiền gốc.
- Tháng thứ hai, lãi suất chỉ tính trên 45.000.000đ. Bạn trả thêm 5.000.000đ tiền gốc.
- Tháng thứ ba, lãi suất chỉ tính trên 40.000.000đ… Các tháng tiếp theo, lãi suất sẽ tiếp tục được tính theo cách này.
Theo nguyên tắc, mặc dù tổng số tiền lãi phải trả là như nhau, cách tính lãi suất trên dư nợ giảm dần sẽ làm mức lãi suất cao hơn so với cách tính lãi suất trên dư nợ gốc. Nói cách khác, khi vay cùng một số tiền và thời hạn, hai cách tính tiền lãi theo dư nợ giảm dần và dư nợ gốc sẽ cho ra hai con số thể hiện mức lãi suất khác nhau, nhưng tổng giá trị khoản tiền lãi mà bạn phải trả trong thời hạn vay sẽ là như nhau.
Thực tế, khi bạn đi vay, bên cho vay thường tư vấn cách tính lãi suất trên dư nợ gốc để bạn dễ dàng hiểu và tính toán số tiền lãi và tổng số tiền trả hàng tháng (gốc + lãi). Tuy nhiên, theo các quy chuẩn thông thường của ngành, chính sách vay và hệ thống ngân hàng, lãi suất được áp dụng thực tế là lãi suất trên dư nợ giảm dần. Do đó, trên hợp đồng tín dụng giữa bên cho vay và bạn, luôn thể hiện lãi suất trên dư nợ giảm dần.
Hãy xem ví dụ dưới đây để hiểu rõ hơn về hai cách tính này:
Khi lãi suất trên dư nợ gốc là 2,2% mỗi tháng, thì lãi suất trên dư nợ giảm dần tương đương là 3,75% mỗi tháng. Tuy nhiên, số tiền lãi phải trả là như nhau.
Cách tính theo lãi suất trên dư nợ ban đầu (2,2% mỗi tháng)
Cách tính theo lãi suất trên dư nợ giảm dần (3,75% mỗi tháng)
Vì vậy, để tránh hiểu lầm không đáng có, hãy yêu cầu nhân viên tư vấn giải thích rõ sự khác biệt này, nhằm giúp bạn thoải mái và tiên phong hơn trong việc trả nợ của mình.
Việc vay tiêu dùng, nếu sử dụng đúng cách và hợp lý, sẽ là một công cụ tài chính quan trọng giúp cuộc sống của bạn trở nên tiện nghi và thoải mái hơn.
Trân trọng,
Uyên Nhã & Kỳ Nguyễn