Bạn có trong tay 500 triệu nhưng căn hộ mà bạn yêu thích lại có giá 2 tỷ đồng. Với giới trẻ ngày nay, việc mua nhà ở các thành phố lớn không bao giờ dễ dàng. Đặc biệt là về giá cả. Vì vậy, nhiều người vẫn còn băn khoăn không biết có nên vay tiền mua nhà hay không? Khi bây giờ có rất nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính mời gọi lãi suất vay ưu đãi.
Có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà?
Hiện nay, ngân hàng luôn phát triển dịch vụ cho vay nhằm hỗ trợ người tiêu dùng Việt Nam với nhiều hình thức vay đa dạng như vay tiền để mua ô tô, vay vốn kinh doanh, vay tiêu dùng, vay thẻ tín dụng… với lãi suất ưu đãi từ 11-12%/năm. Nhưng có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà? vẫn là mối quan tâm của nhiều người.
Lợi ích giữa việc thuê nhà và vay tiền mua nhà
Giả sử bạn có sẵn 500 triệu đồng. Bạn vay 1 tỷ để sở hữu căn hộ 1,5 tỷ hiện nay. Nếu bạn chọn trả cố định hàng tháng, số tiền bạn phải trả mỗi tháng dao động từ 7-10 triệu. Với lãi suất vay dao động từ 7-12%/năm. Nếu thanh toán theo số dư giảm dần, số tiền sẽ ít hơn những tháng đầu nếu lãi suất không đổi. Như vậy, nếu lãi suất là 9-12%/năm, sau 20 năm tổng số tiền bạn phải trả cho khoản vay ban đầu là 1,8-2,1 tỷ đồng.
Nếu thuê nhà, giá thuê thực tế của căn hộ 1,5 tỷ hiện nay nằm trong khoảng 8-12 triệu/căn. Mỗi năm giá thuê thường tăng trung bình khoảng 4% so với giá thuê năm trước. Dù giá không tăng thêm trong thời gian này, khi thị trường phục hồi, giá thuê có thể tăng hơn 4%, thậm chí lên tới 10% trong một số thời kỳ sốt.
Như vậy, nếu thuê nhà trong vòng 20 năm, bạn sẽ phải trả khoảng 2,1 tỷ đồng. Gần bằng tổng số tiền phải trả ngân hàng sau 20 năm với lãi suất 12%. Điểm khác biệt duy nhất là tiền thuê nhà sẽ tăng dần theo thời gian, trong khi nợ ngân hàng sẽ giảm dần. Khi đó, bạn nên cân nhắc việc thuê nhà và không sở hữu nó sau 20 năm. Hoặc bạn có thể trả hết nợ trong 20 năm nữa và khi đó căn hộ 1,5 tỷ đó sẽ thuộc về bạn. Đó có thể là một ví dụ điển hình để bạn xem xét.
Gửi tiền vào ngân hàng và đợi đủ tiền mua nhà?
Tất nhiên, nếu bạn gửi tiền thì ngân hàng sẽ trả lãi cho bạn. Nhưng bạn biết rằng lãi suất ngân hàng không thể bù đắp cho sự mất giá của tiền tệ. Vậy phải mất bao lâu bạn mới có thể mua được nhà?
Để có thể vay tiền mua nhà, đó là giải pháp giúp bạn mua nhà nhanh chóng. Phân bổ rủi ro cho ngân hàng khi thế chấp căn hộ mà bạn mua. Nếu có chuyện gì xảy ra với ngôi nhà, ngân hàng sẽ hỗ trợ bạn về mặt pháp lý.
Ngoài ra, bạn sẽ không còn gánh nặng tiền thuê nhà hàng tháng và các chi phí khác. Đối với những hộ gia đình trẻ hoặc những bạn trẻ có thu nhập ổn định, việc vay tiền mua nhà cũng là một cách để tăng thêm động lực trong cuộc sống.
Gói vay và thời hạn vay mua nhà tại ngân hàng ngay hôm nay
Mỗi ngân hàng sẽ cung cấp cho bạn nhiều gói vay vô cùng hấp dẫn. Nhìn chung sẽ có 2 gói chính:
Trả gốc và lãi cả năm.
Gói vay này sẽ giúp bạn không phải lo lắng về biên lãi suất hàng năm và thanh toán gốc và lãi trong những tháng và năm đầu tiên. Tuy nhiên, bạn phải có nguồn thu nhập dồi dào mới có thể đáp ứng được gói vay này.
Trả gốc và lãi hàng tháng, hàng quý.
Đây là gói vay được nhiều người lựa chọn. Tuy nhiên, bạn cần chú ý đến lãi suất thả nổi của ngân hàng. Mức lãi suất này không cố định, tùy thuộc vào biến động của tình hình thị trường. Lãi suất thả nổi sẽ được quy định cụ thể trong hợp đồng giữa hai bên theo quy định của pháp luật.
Bên cạnh các gói vay, thời hạn vay cũng là một trong những yếu tố quan trọng bạn nên cân nhắc lựa chọn. Thời hạn cho vay bao gồm 3 loại: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Các khoản vay ngắn hạn có nghĩa là bạn sẽ phải thanh toán số tiền lớn. Áp lực tài chính sẽ nặng nề hơn rất nhiều trong một khoảng thời gian nhất định. Nếu vay dài hạn, bạn sẽ được giảm bớt áp lực thanh toán. Nhưng cảm giác nợ nần sẽ đeo bám bạn rất lâu. Nói chung, bạn cần cố gắng trả nợ đúng hạn để không ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của mình và tránh bị từ chối vay trong tương lai.
Kinh nghiệm vay tiền mua nhà bạn nên biết
Bạn nên có ít nhất 30-50% giá trị căn nhà bạn dự định mua.
Bạn thích căn hộ đó đã lâu chưa? Bạn muốn sở hữu nó ngay lập tức trước khi người khác chớp lấy cơ hội. Tuy nhiên, bạn không thể vay tiền mua nhà mà không cần phải có một số tiền lớn trả trước.
Thực tế hiện nay, bạn có thể vay tới 70-80% giá trị căn nhà. Nghĩa là bạn chỉ cần khoảng 20-30% vốn. Nhưng điều này được coi là rất rủi ro. Bởi bạn sẽ phải trả một gói nợ lớn, thậm chí có thể là nợ dài hạn. Ngoài ra, lãi suất cho vay có thể thay đổi theo từng năm. Bạn không thể đảm bảo 100% rằng thu nhập của bạn sẽ ổn định trong suốt thời gian vay.
Vì vậy, theo các chuyên gia, số tiền vay không được vượt quá 50% giá trị căn nhà. Đồng thời, lãi suất không được vượt quá 50% thu nhập (khuyến nghị 40%). Tỷ lệ này phù hợp cho việc thanh toán hàng tháng và bạn vẫn có thể có khoản tiết kiệm cho riêng mình.
Hãy nhớ rằng lãi suất cho vay luôn thả nổi.
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều có chương trình ưu đãi cho vay tiền mua nhà. Tuy nhiên, lãi suất hấp dẫn 7-8%/năm thường chỉ được áp dụng trong 6 tháng hoặc năm đầu tiên. Sau thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ bắt đầu thả nổi theo cách tính: Lãi suất cho vay = lãi suất tiền gửi tối đa của ngân hàng + 4%.
Chẳng hạn, năm đầu tiên ngân hàng sẽ cho vay với lãi suất ưu đãi 8%/năm. Sau khi hết thời gian ưu đãi, lãi suất gửi tiết kiệm tối đa của ngân hàng (lãi 24 tháng khi hết kỳ hạn) là 8,2%/năm. Khi đó lãi suất vay của bạn sẽ được tính là: 8,2% + 4% = 12,2%/năm.
Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng còn áp dụng điều chỉnh lãi suất theo quý. Vì vậy, trước khi vay tiền mua nhà, bạn phải xem xét kỹ sự thay đổi lãi suất những năm tiếp theo theo hợp đồng tín dụng.
Cân bằng khả năng thanh toán hàng tháng.
Giả sử bạn và chồng có thu nhập ổn định khoảng 25 triệu đồng/tháng. Nếu quyết định vay 1 tỷ thì nên gia hạn thời gian trả nợ theo số dư giảm dần.
Ví dụ bạn vay 1 tỷ đồng thời hạn 10 năm (lãi suất 12%/năm). Mỗi tháng bạn phải trả một phần vốn và lãi khoảng 18 triệu đồng. Đây là số tiền phải trả không hề nhỏ và với tổng thu nhập trên, ngân hàng khó có thể cho vay tới 1 tỷ đồng. Vì vậy, để có tỷ lệ trả nợ hợp lý, bạn nên tăng thời hạn vay lên 15 năm. Như vậy mỗi tháng bạn sẽ phải trả cả lãi và gốc khoảng 13,5 triệu đồng.
Vay mượn quá nhiều trong khi thu nhập thấp và biến động sẽ sớm đẩy bạn vào tình thế không trả được nợ. Vì vậy, trước khi ký hợp đồng vay tiền ngân hàng để mua nhà, bạn cần xem xét cẩn thận thu nhập cá nhân của mình hoặc các nguồn tài chính khác. Nếu cần thiết, hãy ngừng vay tiền và tính toán lại kế hoạch mua nhà của bạn.
Cẩn trọng với việc bị phạt lãi suất khi trả nợ gốc sớm hơn thời hạn vay.
Thông thường khi vay tiền mua nhà, có tới 80% khách hàng trả hết nợ trong 5 năm đầu. Vì vậy, nhiều ngân hàng áp dụng hình phạt đối với việc thanh toán trước khi hết hạn hợp đồng.
Theo đó, một số ngân hàng sẽ phạt 5% giá trị trả gốc trong vòng 3 năm đầu kể từ ngày vay. Từ 2-3% từ năm thứ 3 đến năm thứ 5. Và có thể từ năm thứ 5 trở đi, khi trả trước nợ gốc sẽ không bị phạt.
Lưu ý nếu bạn vay theo hình thức thế chấp căn nhà vừa mua.
Sau khi hoàn tất mọi thủ tục, sổ hồng (giấy sở hữu) căn nhà của bạn sẽ bị ngân hàng tịch thu. Vì vậy, trước khi giao sổ hồng cho ngân hàng, bạn nên sao y nhiều bản (có công chứng). Để thuận tiện trong việc thay đổi chủ điện, nước hoặc hộ khẩu khi chuyển đến nơi ở mới. Bởi vì, khi bạn trả hết nợ với ngân hàng, ngân hàng sẽ làm thủ tục giải chấp thế chấp và trả lại sổ hồng cho bạn.
Trả lời một số câu hỏi thường gặp
Nên chọn dự án nhà ở đã hoàn thiện hay đang xây dựng?
Đối với nhà đã hoàn thiện, người vay có thể thế chấp chính ngôi nhà đó với ngân hàng. Với điều kiện nhà phải có đầy đủ giấy tờ pháp lý. Ngoài ra, bạn cũng sẽ có nhiều lựa chọn hơn khi vay tiền với lãi suất phù hợp.
Nếu chọn vay mua nhà có dự án đang xây dựng, người vay sẽ được hưởng nhiều ưu đãi từ chủ đầu tư. Tuy nhiên, hình thức vay này hạn chế việc cho vay của ngân hàng. Bạn chỉ có thể vay từ một số ngân hàng liên kết với nhà đầu tư.
Với những phân tích trên, bạn nên xem xét thực trạng hiện tại để lựa chọn dự án nhà ở phù hợp trước khi vay vốn ngân hàng.
Nên vay tiền mua nhà dài hạn hay ngắn hạn?
Thông thường, các ngân hàng sẽ đưa ra thời hạn cho vay mua nhà tối đa từ 20 – 25 năm.
Nếu vay ngắn hạn, bạn cần đảm bảo khả năng tài chính của mình. Nếu không, bạn sẽ phải đối mặt với áp lực rất lớn trong việc trả nợ. Chưa kể, trường hợp trả nợ chậm, ngân hàng sẽ đánh giá là nợ xấu và ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng cá nhân và khả năng vay tiền của bạn trong tương lai.
Nếu vay dài hạn, bạn sẽ chủ động hơn trong vấn đề tài chính của mình. Đảm bảo trả nợ ngân hàng đồng thời có tiền trang trải chi phí và sinh hoạt. Nhiều ngân hàng hiện nay còn áp dụng lãi suất dựa trên dư nợ cho vay giảm dần. Số tiền phải trả mỗi năm cũng giảm dần. Vì vậy, nhiều chuyên gia tài chính khuyên bạn nên chọn khoản vay dài hạn và trả nợ đúng hạn để tránh gánh nặng tài chính hàng ngày.
Ngoài ngân hàng, vay tiền mua nhà ở đâu nhanh và an toàn nhất?
Với nhu cầu vay tiền mua nhà ngày càng tăng và các ngân hàng ngày càng siết chặt thủ tục, nhiều khách hàng không muốn lựa chọn vay tiền mua nhà tại ngân hàng.
Hiểu được điều đó, EzCash.vn ra đời nhằm mang đến những gói vay nhanh chóng, an toàn và tiện lợi tới hàng triệu người tiêu dùng Việt Nam. Với 50 đối tác tại EzCash.vn là các tổ chức tài chính quy mô lớn trên toàn thế giới, có uy tín và đáng tin cậy. Bạn có thể hoàn toàn yên tâm!
Đăng ký vay tiền mua nhà tại EzCash.vn
Bùi Hạnh