Nhắc đến nợ xấu, nhiều người có thể không biết rõ về nhóm 5 là gì và khả năng vay vốn của nhóm này tại các ngân hàng. Trong bài viết này, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu về vấn đề này để có cái nhìn tổng quan hơn về nợ xấu nhóm 5 và sự liên quan đến việc vay vốn tại các ngân hàng.
Nợ xấu là gì? Nợ xấu nhóm 5 là gì?
Theo Điều 3 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nợ xấu được định nghĩa như sau:
- Nợ xấu (NPL) là nợ xấu nội bảng, gồm nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5.
Từ định nghĩa trên, có thể thấy nợ xấu là nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5. Trong đó, nhóm nợ xấu nhóm 5 được xem là nhóm nợ xấu kém nhất. Cụ thể, các trường hợp bị phân loại vào nợ xấu nhóm 5 có những đặc điểm sau đây:
Nhóm nợ Đặc điểm
-
Nợ nhóm 3 – Quá hạn từ 91 – 180 ngày, trừ các khoản nợ có rủi ro cao hơn.
- Được gia hạn lần đầu trong quá hạn trừ các khoản nợ có rủi ro cao hơn.
- Được miễn/giảm lãi do không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo thoả thuận trừ các khoản nợ có rủi ro cao hơn.
- Nợ chưa thu hồi trong 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi:
- Không được cấp tín dụng cho doanh nghiệp kinh doanh chứng khoán mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm soát, trên cơ sở nhận bảo đảm bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng/công ty con của tổ chức tín dụng…
- Bị hạn chế cấp tín dụng theo Điều 127 Luật Các tổ chức tín dụng.
- Bị giới hạn cấp tín dụng: Chỉ cấp tín dụng cho khách hàng có tổng dư nợ không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng; cấp cho một khách hàng và người liên quan không vượt quá 25% vốn tự có của ngân hàng…
- Trong thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra.
- Phải thu hồi trước hạn trong 30 ngày theo quyết định của ngân hàng do khách hàng vi phạm thoả thuận.
- Được phân loại vào nhóm 3 theo kết quả thanh tra, giám sát, thông tin tín dụng liên quan của Ngân hàng Nhà nước.
-
Nợ nhóm 4 – Quá hạn từ 181 – 360 ngày trừ các khoản nợ có rủi ro cao hơn.
- Gia hạn lần đầu quá hạn đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại trừ các khoản nợ có rủi ro cao hơn.
- Gia hạn lần hai còn trong hạn trừ các khoản nợ có rủi ro cao hơn và khoản nợ sau khi cơ cấu lại được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro thấp hơn.
- Khoản nợ hạn chế tín dụng, không được cấp tín dụng, bị giới hạn tín dụng theo quy định của nợ nhóm 3, nhưng chưa thu hồi trong 30 – 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi.
- Phải thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra nhưng quá hạn đến 60 ngày mà chưa thu hồi được.
- Phải thu hồi từ 30 – 60 ngày theo quyết định thu hồi trước hạn của tổ chức tín dụng do khách vi phạm thoả thuận.
- Khoản nợ phân vào nhóm 4 theo kết quả thanh tra, giám sát, thông tin tín dụng liên quan của Ngân hàng Nhà nước.
-
Nợ nhóm 5 – Quá hạn trên 360 ngày.
- Gia hạn lần đầu quá hạn từ 91 ngày trở lên.
- Gia hạn lần hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần hai.
- Gia hạn lần ba trở lên trừ các khoản nợ có rủi ro cao hơn.
- Bị quá hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra trên 60 ngày.
- Quá hạn trên 60 ngày theo quyết định thu hồi trước hạn của ngân hàng do khách hàng vi phạm thoả thuận.
- Khách hàng là tổ chức tín dụng đang bị kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang bị phong toả vốn, tài sản.
- Bị phân vào nhóm 5 theo kết quả thanh tra, giám sát, thông tin tín dụng liên quan của Ngân hàng Nhà nước.
Nợ xấu nhóm 5 có vay được ngân hàng nào?
Theo quy định, nợ xấu nhóm 5 là loại nợ xấu có nguy cơ khó thu hồi nhất. Do đó, thông thường các ngân hàng khi muốn đảm bảo tỷ lệ trả nợ của khách hàng vay thì sẽ lựa chọn phương án không cho người thuộc nhóm nợ xấu nhóm 5 vay vốn.
Khi khách hàng bị phân vào nhóm nợ nhóm 5, ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro, đặc biệt là nợ xấu nhóm 5 còn được gọi là nợ có khả năng mất vốn. Kéo theo đó, nếu mức trích lập rủi ro càng cao thì lợi nhuận cũng sẽ giảm theo tương ứng.
Do đó, ngân hàng thường sẽ không chấp nhận cho khách hàng thuộc nhóm nợ xấu nhóm 5 vay vốn tại ngân hàng của mình.
Tuy nhiên, không phải bất kỳ trường hợp nào cũng sẽ không được vay vốn. Liệu nợ xấu nhóm 5 có vay vốn ngân hàng được không? Câu trả lời là có thể. Điều này có nghĩa là khách hàng thuộc nhóm nợ xấu nhóm 5 có thể được vay vốn trong những trường hợp sau đây:
Sau khi đã được xoá nợ xấu
Theo khoản 1 Điều 11 Thông tư 03/2013/TT-NHNN, thông tin tiêu cực, bao gồm thông tin nợ xấu của khách hàng vay sẽ được lưu trữ trên hệ thống của Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (Credit Information Centre, sau đây gọi là CIC) trong thời hạn tối đa 05 năm kể từ ngày kết thúc thông tin nợ xấu.
Tuy nhiên, theo chính sách cung cấp thông tin của CIC, nếu khách hàng có nợ xấu dưới 10 triệu đồng, thông tin này sẽ được xoá ngay sau khi khách hàng tất toán và tổ chức tín dụng thực hiện việc báo cáo với CIC.
Do đó, nếu khách hàng thuộc nhóm nợ xấu nhóm 5 và đã được xoá thông tin nợ xấu sau thời hạn lưu trữ trên CIC, ngân hàng có thể xem xét và quyết định cho vay căn cứ vào điều kiện, chính sách của từng ngân hàng sau khi kiểm tra thông tin tín dụng trên CIC.
Đã bán khoản nợ xấu cho công ty quản lý tài sản
Theo Điều 6 Nghị định 53/2013/NĐ-CP, việc cho khách hàng có nợ xấu bán cho công ty quản lý tài sản được quy định như sau:
Khách hàng vay có khoản nợ xấu bán cho Công ty Quản lý tài sản và có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi được tổ chức tín dụng tiếp tục xem xét, cấp tín dụng theo thỏa thuận và quy định của pháp luật.
Theo quy định này, công ty quản lý tài sản có thể mua nợ xấu của ngân hàng. Sau khi đã bán nợ xấu cho công ty quản lý tài sản và có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, khách hàng có thể được xem xét và cho vay theo thỏa thuận.
Tuy nhiên, khoản nợ xấu phải đáp ứng các điều kiện được quy định tại Điều 8 Nghị định 53 như sau:
- Khoản nợ xấu của tổ chức tín dụng, bao gồm nợ xấu trong các hoạt động cấp tín dụng, mua trái phiếu doanh nghiệp, ủy thác mua trái phiếu doanh nghiệp, ủy thác cấp tín dụng và hoạt động khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
- Khoản nợ xấu có tài sản bảo đảm.
- Khoản nợ xấu, tài sản bảo đảm phải hợp pháp và có hồ sơ, giấy tờ hợp lệ.
- Khách hàng vay còn tồn tại.
- Số dư của khoản nợ xấu hoặc dư nợ xấu của khách hàng vay không thấp hơn mức quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Như vậy, để xác định ngân hàng nào có thể cho vay cho khách hàng thuộc nhóm nợ xấu nhóm 5, cần xem xét chính sách cho vay của từng ngân hàng.
Cùng nhau tìm hiểu và làm rõ vấn đề nợ xấu nhóm 5 và khả năng vay vốn của ngân hàng. Nếu bạn còn thắc mắc, vui lòng liên hệ với chúng tôi qua số điện thoại 1900.6192 để được tư vấn và giải đáp thêm.