Xe hơi là một trong những khoản đầu tư lớn mà nhiều người muốn sở hữu. Nhưng trước khi bắt đầu quá trình mua xe, bạn cần hiểu về các thuật ngữ quan trọng liên quan đến vay mua xe. Dưới đây là một số thuật ngữ mà bạn nên biết:
Giá Trị Tiền Mặt (Actual Cash Value – ACV)
Giá Trị Tiền Mặt (ACV) là giá trị thực của chiếc xe, được xác định bởi các nguồn độc lập như Hiệp Hội Đại Lý Ô Tô Quốc Gia (National Automobile Dealers Association) hoặc Kelley Blue Book. ACV quyết định giá trị của xe trong trường hợp bị mất hoặc hư hỏng.
Sự trả dần mỗi tháng (Amortization)
Sự trả dần mỗi tháng mô tả quá trình trả dần khoản vay mua xe. Khi bạn mua xe và chọn khoản vay trả dần, mỗi khoản thanh toán hàng tháng sẽ được chia thành hai phần: một phần trả gốc (số tiền vay) và một phần trả lãi (phí vay nợ trả góp). Điều này cho phép bạn trả dần số tiền vay trong suốt thời gian.
Mức Lãi Suất Theo Phần Trăm Mỗi Năm (Annual Percentage Rate – APR)
Mức Lãi Suất Theo Phần Trăm Mỗi Năm (APR) là tỷ lệ chi phí hàng năm mà bạn phải trả khi vay tiền (bao gồm cả phí). APR bao gồm không chỉ lãi suất mà còn các khoản phí khác mà bạn phải trả để vay tiền. Mức APR càng cao, bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn trong suốt thời gian vay. APR và lãi suất là hai thước đo quan trọng nhất để bạn đánh giá chi phí của khoản vay mua xe.
Người được ủy quyền (Assignee)
Người được ủy quyền là người hoặc công ty mà bạn mua khoản vay mua xe của bạn. Ví dụ, một đại lý ô tô có thể bán khoản vay của bạn cho một ngân hàng, khiến ngân hàng trở thành người được ủy quyền. Người được ủy quyền có quyền cầm giữ xe và có thể thu hồi nếu bạn không trả tiền.
Giá cơ bản (Base price)
Giá cơ bản là giá của chiếc xe không bao gồm bất kỳ tùy chọn nào.
Tỷ giá mua (Buy rate)
Tỷ giá mua là lãi suất mà người cho vay tiềm năng đưa ra cho đại lý của bạn khi bạn đăng ký tài trợ vốn thông qua đại lý.
Người đồng ký (Co-signer)
Người đồng ký là người cam kết trả lại khoản vay nếu bạn không trả. Điều này có thể là một lợi ích cho cả bạn và người cho vay. Người đồng ký có trách nhiệm trả lại khoản nợ hoàn toàn. Nếu bạn có người đồng ký khi vay tiền, người cho vay sẽ yên tâm hơn về việc khoản vay sẽ được trả lại. Nếu bạn được yêu cầu có một người đồng ký, hãy xem xét kỹ lưỡng vì điều này sẽ ảnh hưởng đến tình hình tài chính của bạn.
Bảo hiểm tín dụng (Credit insurance)
Bảo hiểm tín dụng là một loại bảo hiểm không bắt buộc, có thể trả khoản vay mua xe cho người cho vay trong một số trường hợp nhất định, ví dụ như khi bạn chết hoặc bị thương tật. Nếu bạn đang xem xét bảo hiểm tín dụng, hãy đảm bảo bạn hiểu rõ các điều khoản của chính sách bảo hiểm. Nếu bạn quyết định cần bảo hiểm, có thể có những cách rẻ hơn để mua bảo hiểm mà không phải thêm vào khoản vay mua xe. Ví dụ, một khóa học bảo hiểm nhân thọ có thể rẻ hơn một bảo hiểm tín dụng và cho phép gia đình bạn trả các chi phí khác ngoài khoản vay mua xe.
Các sản phẩm miễn trừ hoặc đình chỉ trả nợ (Debt cancellation or suspension products)
Một số đại lý ô tô, ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp các sản phẩm hoặc bảo hiểm “miễn trừ nợ” và “đình chỉ trả nợ” dưới nhiều tên gọi khác nhau. Các sản phẩm này có chức năng tương tự như bảo hiểm tín dụng, nhưng có thể có các khoản phí và tính năng khác nhau.
Số dư thiếu hụt (Deficiency balance)
Nếu xe của bạn bị thu hồi và bán đi, bạn có thể phải trả số tiền chênh lệch giữa số tiền còn lại trong khoản vay của bạn (khi cộng thêm phí thu hồi) và giá bán. Khoản số tiền này được gọi là “số dư thiếu hụt”.
Tiền đặt cọc (Down payment)
Tiền đặt cọc là số tiền ban đầu mà bạn trả khi mua xe, trước khi bắt đầu khoản vay. Tiền đặt cọc có thể là tiền mặt, giá trị của chiếc xe cũ bạn trao đổi, hoặc cả hai. Số tiền đặt cọc càng lớn, số tiền vay mua xe của bạn sẽ càng ít. Ngoài ra, việc đặt cọc nhiều hơn cũng có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng và tổng chi phí vay mua xe.
Bảo hành mở rộng hoặc hợp đồng dịch vụ xe (Extended warranty or vehicle service contract)
Bảo hành mở rộng hoặc hợp đồng dịch vụ xe chi trả các chi phí sửa chữa sau khi thời hạn bảo hành của nhà sản xuất kết thúc.
Bộ phận tài chính và bảo hiểm (Finance and insurance department)
Nếu bạn mua xe tại đại lý, nhân viên bán hàng có thể giới thiệu bạn với bộ phận tài chính và bảo hiểm (F&I) hoặc văn phòng kinh doanh. Đây là một phần của đại lý chịu trách nhiệm tiếp thị các khoản vay và các dịch vụ bổ sung khác cho khách hàng sau khi họ đã mua xe tại đại lý.
Khoản vay với lãi suất cố định (Fixed-rate financing)
Khoản vay với lãi suất cố định có nghĩa là lãi suất cho khoản vay của bạn sẽ không thay đổi trong suốt thời gian vay. Với lãi suất cố định, bạn có thể biết chính xác số tiền phải trả hàng tháng và tổng số tiền bạn sẽ trả trong suốt thời gian vay. Nếu bạn muốn có một khoản vay với số tiền trả góp cố định, bạn nên xem xét khoản vay với lãi suất cố định. Khoản vay với lãi suất cố định là một loại tài trợ vốn.
Bảo hiểm bắt buộc (Force-placed insurance)
Để vay mua xe, bạn phải có bảo hiểm cho chiếc xe đó. Nếu bạn không mua bảo hiểm hoặc bảo hiểm bị hủy, hợp đồng có thể cho phép người cho vay mua bảo hiểm cho chiếc xe đó dưới tên bạn. Bảo hiểm này gọi là “bảo hiểm bắt buộc”.
Bảo Hiểm Để Bảo Vệ Tài Sản (Guaranteed Auto Protection – GAP insurance)
Bảo hiểm GAP thanh toán khoản chênh lệch giữa số tiền bạn vay mua xe và số tiền bảo hiểm của bạn trả nếu xe của bạn bị mất cắp, hư hỏng hoặc cả hai. Bạn không bắt buộc phải mua bảo hiểm này, nhưng nếu quyết định mua, hãy tham khảo giá cả. Người cho vay có thể đưa ra các mức giá khác nhau cho sản phẩm này.
Lãi suất (Interest rate)
Lãi suất của khoản vay mua xe là chi phí bạn phải trả hàng năm khi vay, được biểu thị dưới dạng phần trăm. Lưu ý rằng lãi suất không bao gồm các khoản phí tính cho khoản vay.
Kỳ hạn hoặc khoảng thời gian cho vay (Loan term or duration)
Kỳ hạn hoặc khoảng thời gian cho vay là thời gian bạn được cấp để trả lại khoản vay mua xe, thường được tính bằng tháng. Kỳ hạn ngắn (trả tiền trong thời gian ngắn hơn) sẽ giảm tổng chi phí của khoản vay. Tuy nhiên, khoản vay dài hơn sẽ làm giảm khoản thanh toán hàng tháng, nhưng bạn phải trả nhiều lãi hơn trong suốt thời gian vay. Khoản vay dài hơn cũng có nguy cơ bạn nợ nhiều hơn giá trị của xe.
Tỉ số vay trên giá trị (Loan-to-value ratio)
Tỉ số vay trên giá trị (LTV) là tổng số tiền bạn vay chia cho giá trị tiền mặt (ACV) của xe. Tỉ số này thường được biểu thị dưới dạng phần trăm. Khoản tiền đặt cọc giúp giảm tỉ số vay trên giá trị của khoản vay.
Hòa giải ràng buộc bắt buộc (Mandatory binding arbitration)
Khi ký vào thoả thuận về hòa giải ràng buộc bắt buộc, bạn đồng ý giải quyết mọi tranh chấp liên quan đến hợp đồng trước một trọng tài có thẩm quyền thay vì tòa án. Bạn cũng có thể từ bỏ các quyền khác như khả năng kháng cáo quyết định hoặc tham gia vụ kiện tập thể.
Ưu đãi của nhà sản xuất (Manufacturer incentives)
Ưu đãi của nhà sản xuất là các chương trình đặc biệt như lãi suất 0% hoặc hoàn tiền mà bạn có thể thấy trong quảng cáo xe mới. Thông thường, ưu đãi chỉ áp dụng cho một số mẫu xe cụ thể.
Giá Bán Lẻ Do Nhà Sản Xuất Đề Xuất (Manufacturer Suggested Retail Price – MSRP)
Giá Bán Lẻ Do Nhà Sản Xuất Đề Xuất (MSRP) là giá mà nhà sản xuất đề xuất cho đại lý bán xe. Đây là mức giá tham khảo khi bạn mua xe.
Vốn chủ sở hữu âm (Negative equity)
Vốn chủ sở hữu âm xảy ra khi số tiền bạn nợ mua xe nhiều hơn giá trị của chiếc xe. Điều này có nghĩa là nếu bạn bán xe, bạn sẽ không lấy lại được toàn bộ số tiền bạn đã nợ khi mua xe đó. Ví dụ: Nếu bạn mua xe bằng khoản vay $10.000 và giá trị xe hiện tại là $8.000, bạn có một vốn chủ sở hữu âm là $2.000. Nếu bạn muốn đổi xe và vay tiền để mua xe mới, bạn sẽ cần trả số tiền vốn chủ sở hữu âm này.
Khoản vay mua xe không xét điểm tín dụng hoặc “mua tại đây, thanh toán tại đây” (No credit check or “buy here, pay here” auto loan)
Các đại lý ô tô có thể cung cấp khoản vay mua xe “không xét điểm tín dụng” hoặc “mua tại đây, thanh toán tại đây” cho người vay không có tín dụng hoặc tín dụng xấu.
Vốn gốc (Principal)
Vốn gốc là số tiền ban đầu bạn vay.
Định giá dựa trên rủi ro (Risk-based pricing)
Định giá dựa trên rủi ro xảy ra khi người cho vay cung cấp cho các khách hàng khác nhau mức lãi suất và điều khoản khác nhau dựa trên rủi ro ước tính rằng khách hàng sẽ không trả được khoản vay.
Tổng chi phí (Total cost)
Tổng chi phí là tổng số tiền bạn sẽ trả để mua xe (bao gồm cả vốn gốc, lãi suất và số tiền đặt cọc hoặc giá trị xe cũ) trong suốt thời gian vay.
Luật Cho Vay Trung Thực (Truth in Lending disclosure)
Luật Cho Vay Trung Thực (Truth in Lending disclosure) yêu cầu người vay nhận được thông báo bằng văn bản công khai các điều khoản tín dụng quan trọng trước khi bị ràng buộc về mặt pháp lý để trả khoản vay. Thông báo theo Luật Cho Vay Trung Thực cung cấp thông tin cụ thể về khoản vay, bao gồm cả các điều khoản về lãi suất và phí.
Khoản vay với lãi suất thay đổi (Variable-rate financing)
Khoản vay với lãi suất thay đổi là khi lãi suất cho khoản vay có thể thay đổi, dựa trên lãi suất cơ bản hoặc chỉ số khác. Lãi suất của khoản vay thay đổi khi lãi suất cơ bản thay đổi, có thể là tăng hoặc giảm. Khoản vay với lãi suất thay đổi là một loại tài trợ vốn.
Bảo Hiểm Lãi Suất Duy Nhất Của Nhà Cung Cấp (Vendor’s Single Interest – VSI insurance)
Bảo hiểm VSI bảo vệ người cho vay, chứ không phải bạn, trong trường hợp xe bị hư hỏng hoặc phá hủy.
Hãy nhớ rằng khi bạn vay mua xe, hãy xem xét kỹ lưỡng các thuật ngữ và điều khoản để đảm bảo bạn hiểu rõ về khoản vay của mình và không gặp bất kỳ rủi ro nào.