Bạn đang có nhu cầu vay tiền xây nhà và đang loay hoay suy nghĩ, “Với thu nhập hạn hẹp, liệu có thể vay tiền ngân hàng để hoàn thiện ngôi nhà ấm cúng cho gia đình không?” Sau nhiều tìm hiểu về hình thức vay tiền xây nhà tại một số ngân hàng hiện nay, chúng tôi đã thu thập được một số kinh nghiệm và muốn chia sẻ với bạn đọc.
Trước khi vay tiền xây nhà cần xác định khả năng tài chính
Để biết liệu bạn có thể trả lãi ngân hàng cho khoản vay xây nhà hay không, trước tiên bạn cần xác định nguồn trả nợ. Nguồn trả nợ chủ yếu đến từ thu nhập ròng của bạn, tức là số tiền bạn còn lại sau khi trừ đi chi phí sinh hoạt hàng tháng.
Tiếp theo, bạn cần dự toán chi phí xây dựng căn nhà một cách chi tiết. Nên tính thêm 30% đến 50% chi phí dự phòng vào số tiền xây nhà, bởi chắc chắn sẽ có những chi phí phát sinh trong quá trình xây dựng như biến động giá vật liệu xây dựng và nhiều yếu tố khác.
Dựa vào sự so sánh giữa thu nhập ròng và chi phí xây dựng nhà, nếu kết quả là số dương, tức là khả năng tài chính của bạn để vay tiền xây nhà là khá khả thi.
Theo nghiên cứu từ nhiều ngân hàng, mức cho vay tối đa cho vay xây nhà chỉ chiếm khoảng 70% nhu cầu vay của khách hàng, đồng thời không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo.
Tìm kiếm nguồn bảo đảm cho khoản vay phù hợp nhất
Có nhiều lựa chọn khi tìm nguồn bảo đảm cho khoản vay. Bạn có thể thế chấp bằng tài sản cá nhân hoặc của người thân trong gia đình, hoặc sử dụng chính căn nhà sẽ được xây từ số tiền vay để thế chấp. Dù bạn chọn hình thức bảo đảm nào, giá trị tài sản đó phải cao hơn số tiền vay xây nhà.
Tìm hiểu kỹ hơn, các ngân hàng đánh giá giá trị tài sản thế chấp theo công thức 7×7. Ví dụ, nếu giá trị thực của ngôi nhà là 1 tỷ đồng, ngân hàng sẽ định giá tài sản ở mức 700 triệu đồng và hạn mức cho vay tối đa là 70% của 700 triệu đồng, tức là gần bằng 490 triệu đồng. Vì vậy, tuỳ thuộc vào nhu cầu vay, bạn cần lập kế hoạch bổ sung đủ tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Ngoài ra, một số ngân hàng có quy định đối với tài sản bảo đảm là bất động sản. Ví dụ, gói vay xây nhà của VIB yêu cầu khách hàng phải có giấy tờ pháp lý đầy đủ của bất động sản thế chấp như sổ hồng, diện tích tối thiểu 20m2 cho nhà nội thành và 30m2 cho nhà ngoại thành.
Lãi và các khoản phụ phí có thể phát sinh khi vay vốn xây nhà
Khác với các khoản vay tín chấp thủ tục đơn giản không cần phí dịch vụ, khi vay xây nhà có thế chấp tài sản, bạn cần lưu ý đến các khoản phụ phí như phí định giá tài sản bảo đảm (khoảng 1,2 triệu đồng), phí công chứng giấy tờ (tương đương 0,1% giá trị hợp đồng), phí đăng ký giao dịch bảo đảm cho tài sản thế chấp (khoảng 80 ngàn đồng), phí tất toán hợp đồng trước hạn (từ 1% đến 3% số dư nợ tại thời điểm tất toán), lãi phạt trả nợ trễ hạn (có thể gấp 1,5 lần lãi suất trong thời gian hạn).
Chuẩn bị đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết khi làm hồ sơ vay xây nhà
Ngân hàng yêu cầu 5 loại giấy tờ cơ bản trong một bộ hồ sơ vay vốn:
》 Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu.
》 Giấy tờ pháp lý của người đứng tên vay và thân nhân người vay (nếu có): chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn,…
》 Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: giấy phép xây dựng nhà ở, bảng dự toán xây dựng có xác minh của cơ quan có thẩm quyền,…
》 Tài liệu chứng minh nguồn thu nhập trả nợ: hợp đồng lao động, sao kê lương/bảng lương, giấy tờ chứng minh thu nhập khác nếu có,…
》 Hồ sơ tài sản bảo đảm: bất động sản cần có đầy đủ tính pháp lý và thuộc quyền sở hữu của người vay hoặc bên bảo lãnh.
Kinh nghiệm để giảm bớt áp lực trả nợ khi vay tiền ngân hàng xây nhà
》 Nếu có thể, bạn nên chọn lãi suất cố định trong suốt thời gian vay để tránh rủi ro lãi suất tăng và dự tính kế hoạch trả nợ khả thi nhất.
》 Thời hạn vay nên phù hợp với khả năng trả nợ của bạn, đảm bảo cân bằng tài chính. Thời hạn cho vay xây nhà phổ biến hiện nay trong các ngân hàng thường kéo dài từ 10 đến 15 năm. Thời hạn vay càng dài, áp lực trả nợ càng giảm.
》 Hãy cân nhắc lập kế hoạch chi tiêu hợp lý hơn, giảm bớt những khoản phí không cần thiết và tăng tiền tiết kiệm hàng tháng từ thu nhập.
Hy vọng những thông tin mà chúng tôi chia sẻ ở đây sẽ giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt khi có nhu cầu vay tiền để xây dựng tổ ấm cho gia đình. Để biết thêm thông tin về gói vay xây nhà lãi suất thấp từ các ngân hàng hiện nay, hãy liên hệ với kênh hỗ trợ vay vốn nhanh của chúng tôi tại EzCash.vn, chúng tôi rất vui lòng được phục vụ!