Việc sử dụng thẻ tín dụng đang trở nên rất phổ biến hiện nay. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ về tín dụng và hạn mức khoản vay tín dụng. Dưới đây là những thông tin quan trọng về hạn mức tín dụng mà bạn cần biết trước khi sử dụng.
1. Hạn mức tín dụng là gì?
Hạn mức tín dụng (Line of credit) là giới hạn mức cho vay tối đa của một tổ chức tín dụng. Đây là số tiền tối đa mà bạn có thể vay hoặc nợ tại một thời điểm cố định. Thời điểm này thường là cuối quý hoặc cuối năm, tuỳ theo kế hoạch tín dụng của từng ngân hàng.
2. Các yếu tố ảnh hưởng đến hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng được ảnh hưởng bởi 5 yếu tố sau:
- Hình thức vay: Tùy thuộc vào cách bạn vay mà bạn sẽ nhận được hạn mức khác nhau. Ví dụ, vay tín chấp thường có hạn mức thấp hơn so với các khoản vay có tài sản đảm bảo.
- Mục đích vay: Ngân hàng và các tổ chức tín dụng có chính sách ưu đãi dành cho các khoản vay của một số ngành nghề cụ thể. Nếu bạn vay cho các ngành nghề đó, hạn mức sẽ tốt hơn. Ngoài ra, các khoản vay tiêu dùng thường có hạn mức thấp hơn so với các khoản vay kinh doanh, mua nhà, mua đất, v.v.
- Giá trị tài sản đảm bảo: Một số tài sản có giá trị có thể được sử dụng để thế chấp cho khoản vay, chẳng hạn như sổ tiết kiệm, ô tô, sổ bảo hiểm, giấy tờ nhà đất. Sử dụng tài sản này, hạn mức vay có thể lên đến 100% giá trị tài sản.
- Phương án vay vốn: Kế hoạch vay vốn và khả năng trả nợ được chứng minh, cùng với mục đích xác thực, bạn có khả năng được vay với hạn mức tốt hơn. Lúc này, ngân hàng đang đánh giá cao khả năng thanh toán của khoản vay này.
- Lịch sử tín dụng: Việc có lịch sử tín dụng tốt, không có nợ xấu, thanh toán nợ đầy đủ và đúng hạn, sử dụng vốn vay đúng mục đích cam kết, sẽ giúp bạn được xem xét với hạn mức tốt nhất.
3. Các trường hợp áp dụng hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng được áp dụng trong hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng theo hai trường hợp sau:
- Hạn mức tín dụng do pháp luật quy định: Tổ chức tín dụng chỉ được cho phép vay trong giới hạn cho phép. Đây là giới hạn được Nhà nước đặt ra để đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng. Ở nhiều quốc gia, hạn mức tín dụng có thể được quy định dựa trên độ an toàn kinh doanh của tổ chức tín dụng và yêu cầu quản lý của Nhà nước.
- Hạn mức tín dụng do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận: Trong trường hợp này, hạn mức tín dụng sẽ được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, dựa trên giới hạn mà pháp luật quy định trong một khoảng thời gian nhất định. Từ hạn mức tín dụng đã thỏa thuận, tổ chức tín dụng có trách nhiệm cấp khoản vay cho khách hàng theo kỳ hạn.
4. Phân loại hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng được phân loại theo thời điểm và loại hình vay:
4.1 Theo thời điểm
- Hạn mức tín dụng cuối kỳ: Là số dư nợ cho vay tối đa vào ngày cuối kỳ mà số dư nợ thực tế cuối kỳ không được vượt quá.
- Hạn mức tín dụng trung kỳ: Là hạn mức bổ sung cho hạn mức tín dụng cuối kỳ. Trong trường hợp hoạt động kinh doanh của bạn không đều đặn, dẫn đến nhu cầu vay vượt quá hạn mức tín dụng cuối kỳ. Khi đó, hạn mức tín dụng này là chênh lệch số dư nợ cho vay cao nhất trong kỳ với hạn mức cho vay cuối kỳ, nên số vay nợ bổ sung phải được hoàn trả ngay trong kỳ để đảm bảo số dư nợ thực tế cuối kỳ phù hợp với hạn mức tín dụng cuối kỳ quy định.
4.2 Theo loại hình vay
- Hạn mức khoản vay: Là số tiền cho vay tối đa cho một khoản vay. Số tiền này sẽ được giải ngân theo tiến độ sử dụng vốn hoặc một lần.
- Hạn mức thẻ tín dụng: Là số tiền tối đa mà chủ thẻ có thể chi tiêu trên tất cả các kênh thanh toán, bao gồm trực tiếp qua thẻ và rút tiền mặt (nếu có). Số tiền này được cấp nhiều lần trong tháng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của chủ thẻ.
5. Điều kiện cấp hạn mức tín dụng
Điều kiện cấp hạn mức tín dụng khác nhau tùy vào từng ngân hàng. Tuy nhiên, thường có những yêu cầu chung như sau:
- Đối với doanh nghiệp trong nước: Có thời gian hoạt động kinh doanh từ 12 tháng trở lên tính từ thời điểm đăng ký kinh doanh, hoặc có xác nhận từ địa phương về thời gian kinh doanh thực tế từ 12 tháng trở lên.
- Các ngành nghề kinh doanh phải phù hợp với mục đích vay vốn, phương án kinh doanh của doanh nghiệp, v.v.
- Yêu cầu phương án kinh doanh phải có tính khả thi, chứng minh đủ năng lực tài chính và khả năng trả nợ.
- Có tài sản đảm bảo có giá trị đảm bảo cho khoản vay.
- Không có nợ xấu tại các ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác.
6. Hướng dẫn cách thay đổi hạn mức tín dụng
Bạn có thể thay đổi hạn mức tín dụng dễ dàng. Dưới đây là các điều kiện và thủ tục cần nắm rõ:
6.1. Điều kiện thay đổi hạn mức
Bạn có thể thay đổi hạn mức tín dụng khi đáp ứng các điều kiện sau:
- Thu nhập: Bạn cần chứng minh thu nhập hiện tại cao hơn hoặc thấp hơn mức thu nhập khi đăng ký thẻ để yêu cầu tăng hoặc giảm hạn mức thẻ của bạn.
- Tài sản đảm bảo: Bạn cần chứng minh tài sản đảm bảo với ngân hàng như sổ tiết kiệm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, giấy tờ nhà đất, v.v. nhiều hơn hoặc ít hơn so với thời điểm đăng ký thẻ để tăng/giảm hạn mức tín dụng.
6.2. Thủ tục thay đổi hạn mức
Thủ tục tăng hoặc giảm hạn mức thẻ tín dụng cũng khá đơn giản:
- Bước 1: Điền phiếu yêu cầu tăng hạn mức tín dụng.
- Bước 2: Chuẩn bị bản sao hợp đồng lao động gần nhất.
- Bước 3: Sao kê bảng lương ba tháng gần nhất có xác nhận của ngân hàng.
Dựa vào những chứng từ bạn cung cấp, ngân hàng sẽ xét duyệt hạn mức mới cho bạn. Lưu ý, nếu bạn làm thẻ tín dụng bằng cách ký quỹ, bạn cần mang thêm tiền ký quỹ và điền vào mẫu đơn yêu cầu tăng/giảm hạn mức thẻ tín dụng theo hướng dẫn.
6.3. Cách thay đổi hạn mức tín dụng
Nếu muốn tăng hoặc giảm hạn mức vay tiền, bạn cần đến ngân hàng để thực hiện các bước sau:
- Bước 1: Đến chi nhánh/phòng giao dịch gần nhất của ngân hàng.
- Bước 2: Xuất trình giấy tờ cá nhân cho giao dịch viên và yêu cầu tăng hoặc giảm hạn mức.
- Bước 3: Chờ thẩm định và nhận kết quả. Thời gian chờ đợi khoảng 2-3 tuần, tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng.
Đọc đến đây, bạn đã nắm rõ hạn mức tín dụng là gì và cách thay đổi nó sao cho phù hợp với nhu cầu tài chính của bạn. Nếu bạn cần thêm thông tin hỗ trợ về hạn mức tín dụng, hãy để lại tin nhắn dưới bài viết này, EzCash.vn sẽ phản hồi trong thời gian sớm nhất.
Hãy ghé thăm EzCash.vn để tìm hiểu thêm về các dịch vụ tài chính hấp dẫn khác!