Khi vay vốn từ các ngân hàng, bạn có thể muốn trả nợ trước hạn theo quy định của ngân hàng. Tuy nhiên, khi thanh toán hết khoản vay, bạn sẽ phải chịu một khoản phí trả nợ trước hạn. Vậy phí trả nợ trước hạn là gì? Nó được tính như thế nào? Tại sao phải trả phí phạt trả nợ trước hạn?
Phí Phạt Trả Nợ Trước Hạn Là Gì?
Phí phạt trả nợ trước hạn là khoản phạt mà ngân hàng áp dụng đối với người vay muốn thanh toán nợ gốc trước thời hạn quy định trong hợp đồng tín dụng.
Phụ thuộc vào thời gian giải quyết hợp đồng của bạn và hình thức vay (vay tín chấp hoặc vay thế chấp), phí phạt trả nợ trước hạn sẽ được tính khác nhau. Mức phạt được tính dựa trên tổng dư nợ của hợp đồng vay.
Tại Sao Trả Nợ Trước Hạn Mà Vẫn Bị Phạt?
Nhiều người vay thắc mắc, tại sao trả nợ trước hạn mà vẫn phải trả phí phạt? Đó là vì những lý do sau:
- Ngân hàng thu phí trả trước hạn để bù đắp chi phí lãi huy động vốn đã phát sinh khi bạn trả nợ trước hạn.
- Dự phòng rủi ro có thể xảy ra, chẳng hạn như rủi ro lãi suất hoặc số dư vốn huy động giữa lãi suất và thời hạn cho vay.
- Ngân hàng mất thời gian để giải ngân khoản tiền này cho người khác. Đồng thời, đó cũng là biện pháp chấp hành hợp đồng tín dụng đối với những người vay vi phạm.
- Cải thiện trách nhiệm và nghĩa vụ của người vay.
Cách Tính Phí Phạt Nợ Trước Hạn Như Thế Nào?
Để tính phí phạt trả nợ trước hạn, bạn có thể sử dụng công thức sau:
Phí trả trước = Tỷ lệ phí trả nợ trả trước x Số tiền trả trước
Trong đó:
- Phí trả nợ trước hạn: là tỷ lệ phần trăm quy định trong hợp đồng vay vốn giữa bạn và ngân hàng.
- Số tiền trả trước: là số tiền nợ còn lại mà bạn thanh toán trước hạn.
Ví Dụ Cụ Thể Về Cách Tính Phí Trả Nợ Trước Hạn
Giả sử bạn là khách hàng A đăng ký khoản vay trả góp với các thông tin như sau:
- Số tiền vay: 500 triệu đồng
- Thời gian trả góp theo hợp đồng: 24 tháng
- Phí phạt trả nợ trước hạn: 3%
- Thời gian thanh toán trước hạn: 3 tháng
- Số dư còn lại: 100 triệu đồng
Như vậy, phí phạt trước hạn trong trường hợp này sẽ được tính như sau:
3% x 100 triệu = 3 triệu đồng
Cập Nhật Mới Nhất Về Phí Trả Nợ Trước Hạn
Dưới đây là bảng cập nhật mới nhất về phí trả nợ trước hạn của các ngân hàng:
| Ngân hàng | Phí trả nợ trước hạn |
|---|---|
| Ngân hàng Vietcombank | – Năm đầu tiên: Trả trước 1,5% số tiền gốc. – Năm thứ 2-3: Trả trước 1% số tiền gốc. – Năm thứ 4-5: Trả trước 0,5% số tiền gốc. – Từ năm thứ 6: Không phí. |
| Ngân hàng Sacombank | – 3% số tiền trả trước. |
| Ngân hàng Agribank | – 1% – 2% dư nợ gốc còn lại. |
| Techcombank | – Trong năm đầu tiên: 3% số tiền trả trước hạn. – Năm thứ 2: 3% số tiền trả trước. – Từ năm thứ 3: 2% số tiền trả trước. |
| Ngân hàng OCB | – Dưới 12 tháng: 3% x Số tiền trả trước. – Từ 12 tháng đến dưới 24 tháng: 2,5% x Số tiền trả trước. – Từ 24 tháng đến dưới 36 tháng: 2% x Số tiền trả trước. – Từ 36 tháng đến dưới 48 tháng: 1% x Số tiền trả trước. – Trên 48 tháng: Không phí. |
| Ngân hàng VPBank | – Trong 1 năm: 3% x Số tiền trả trước. – Từ 1 năm đến 2 năm: 2% x Số tiền trả trước. – Từ 2 năm đến 3 năm: 1% x Số tiền trả trước. – Từ 3 năm đến 4 năm: 0,5% x Số tiền trả trước. – Trên 4 năm hoặc thời gian vay đạt 70% thời hạn vay theo Hợp đồng tín dụng: Miễn phí. |
Quy định về thỏa thuận trả nợ trước hạn:
Theo Điều 474 của Bộ luật Dân sự 2005, quy định về nghĩa vụ trả nợ của Bên vay như sau:
- Người vay tài sản tiền phải trả đủ tiền khi đến hạn; nếu tài sản là vật thì phải trả lại vật cùng loại đúng số lượng và chất lượng, trừ trường hợp có thoả thuận khác.
- Trường hợp bên vay không trả được vật thì có thể trả bằng tiền theo giá trị của vật đã vay tại địa điểm và thời điểm trả, nếu được bên cho vay đồng ý.
- Địa điểm trả nợ là nơi cư trú hoặc nơi đặt trụ sở chính của bên cho vay, trừ trường hợp có thoả thuận khác.
- Trường hợp cho vay không tính lãi nhưng đến hạn mà người vay không trả được hoặc trả không đầy đủ, người vay phải trả lãi đối với khoản nợ chậm trả theo lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn của khoản vay, nếu có thoả thuận.
- Trường hợp cho vay có lãi nhưng đến hạn mà người vay không trả hoặc trả không đầy đủ, người vay phải trả lãi gốc và nợ quá hạn theo lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn của khoản vay, nếu có thoả thuận.
Đó là những điều khoản quy định về việc thực hiện hợp đồng vay có kỳ hạn.
Kết Luận
Nhờ nội dung bài viết này, bạn đã hiểu rõ hơn về phí trả nợ trước hạn và lý do tại sao vẫn phải trả phí khi thanh toán hết khoản vay, đúng không? Hy vọng rằng những thông tin này sẽ giúp bạn có cái nhìn cụ thể hơn và xây dựng kế hoạch trả nợ hợp lý.
Dương Thảo 
Kim Ngọc