Nợ quá hạn là gì? Khi bạn vay tiền từ một tổ chức tài chính hoặc doanh nghiệp tài chính, một vấn đề quan trọng mà bạn cần quan tâm chính là việc trả nợ đúng hạn. Nếu bạn không thể trả nợ đúng hạn, khoản nợ sẽ trở thành nợ quá hạn, và việc đòi nợ trở nên khó khăn. Bài viết này sẽ mang đến cho bạn thông tin và phân tích về vấn đề này.
Nợ quá hạn là gì?
Nợ quá hạn là khoản nợ mà bạn vay từ một tổ chức tín dụng (cá nhân hoặc tổ chức) và khi đến hạn trả nợ theo hợp đồng, bạn không thể trả được số tiền gốc và lãi như đã thỏa thuận. Thời gian chậm trả nợ sẽ được cập nhật trên CIC (Công cụ Tín dụng Cá nhân) và khoản nợ này sẽ được chia thành nhóm nợ xấu, gây khó khăn khi bạn muốn vay tiền từ nơi khác.
Thông thường, các tổ chức tín dụng sẽ linh hoạt với thời gian trả nợ chậm từ 1 đến 3 ngày. Tuy nhiên, nếu bạn không thanh toán sau thời gian này, khoản nợ sẽ trở thành nợ quá hạn.
Theo quy định hiện tại, vấn đề nợ quá hạn được điều chỉnh trong Nghị định 94/2018/NĐ-CP và Thông tư 39/2016/TT-NHNN. Đây là điều quan trọng mà những người tìm việc làm trong ngành ngân hàng cần nắm vững.
Nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn là gì?
Dưới đây là một số nguyên nhân phổ biến dẫn đến nợ quá hạn:
- Chậm thanh toán nợ.
- Chậm thanh toán nợ thẻ tín dụng (được xem là một khoản nợ).
- Mất khả năng trả nợ dẫn đến việc tài sản thế chấp bị phát mại.
Bí quyết chia nợ quá hạn
Nợ quá hạn có thể được chia thành hai trường hợp sau:
- Nợ quá hạn có tài sản thế chấp (vay cầm cố): Đây là khoản nợ mà bạn thế chấp tài sản (như nhà, đất, vàng…) để vay tiền, nhưng không thể trả nợ gốc và cả gốc khi đến hạn. Tổ chức tài chính vẫn có khả năng thu hồi vốn dựa trên tài sản thế chấp, mặc dù họ chưa thu tiền từ bạn.
- Nợ quá hạn không có tài sản cầm cố (vay tín chấp): Đây là khoản nợ mà bạn không cần tài sản thế chấp và không thể trả nợ gốc và lãi khi đến hạn. Ngân hàng này có nguy cơ mất tất cả vì không thu hồi được tiền gốc.
Nhóm nợ
Có tổng cộng 5 nhóm nợ. Ngân hàng sẽ đánh giá khách hàng dựa trên Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN, có các nhóm nợ sau:
Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn)
- Người tiêu dùng đang có nợ trong hạn và có khả năng thu hồi cả gốc lẫn lãi đúng hạn.
- Người dùng có nợ quá hạn dưới 10 ngày và vẫn có khả năng thu hồi cả gốc và lãi quá hạn cũng như lãi và gốc còn lại.
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý)
- Khách hàng quá hạn từ 10 đến 90 ngày.
- Khách hàng được gia hạn nợ lần đầu.
Nhóm 3 (Nợ dưới chuẩn)
- Người tiêu dùng quá hạn từ 91 đến 180 ngày.
- Các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu được phân loại vào nhóm 2 nêu trên.
- Khoản nợ được miễn, giảm lãi do người sử dụng không có khả năng trả đủ theo hợp đồng tín dụng.
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)
- Nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày.
- Nợ xấu đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.
- Cơ cấu lại thời hạn nợ lần thứ hai.
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)
- Người tiêu dùng nợ quá 360 ngày.
- Nợ xấu đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.
- Các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai.
- Nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ từ lần thứ ba trở đi (kể cả khi chưa đến hạn hoặc đã quá hạn).
- Nợ khoanh, nợ chờ xử lý.
Công thức thu hồi nợ quá hạn của ngân hàng là gì?
Việc xử lý nợ quá hạn sẽ tuân theo hai quy định chung:
- Quy định của Ngân hàng Nhà nước.
- Quy định riêng của từng ngân hàng.
Mẹo giải quyết
- Liên hệ ngay với người vay bao gồm cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp để thông báo nợ quá hạn. Lúc này, bạn có thể giải thích hoàn cảnh phức tạp của mình và cam kết tiếp tục trả nợ đúng hạn.
- Nếu vẫn không có động thái trả nợ, ngân hàng sẽ tiếp tục gửi thông báo đến các địa phương xung quanh như doanh nghiệp, doanh nghiệp có liên kết kinh doanh để nhờ hỗ trợ đòi nợ.
- Một số tổ chức tài chính có thể chuyển giao việc đòi nợ cho bên thứ ba để thực hiện thay.
- Nếu bạn không có khả năng xử lý và thu hồi nợ, ngân hàng hoặc tổ chức cho vay sẽ áp dụng phương án cuối cùng là khởi kiện đòi nợ theo quy định của pháp luật.
Bài viết đã cung cấp cho bạn thông tin về nợ quá hạn là gì và cách xử lý nợ quá hạn. Hy vọng những thông tin này sẽ hữu ích cho bạn. Hãy ghé thăm EzCash.vn để tìm hiểu thêm về các dịch vụ tài chính. Cảm ơn bạn đã dành thời gian để đọc bài viết này.
- Mỹ Phương – Tổng hợp & biên tập
- Tài liệu tham khảo (luatminhkhue.vn, mpos.vn,…)
