Thẻ tín dụng: Giúp bạn hay ngân hàng hưởng lợi?
Chào bạn đến với EzCash.vn! Hôm nay, chúng ta sẽ cùng nhau khám phá về thẻ tín dụng và liệu bạn hay ngân hàng có thực sự được hưởng lợi từ nó không?
Thẻ tín dụng: Sự lôi cuốn không thể cưỡng lại
Bạn không cần đến các khoản tài sản đảm bảo, không cần gian nan tiết kiệm hàng năm, và vẫn có thể mua nhà, mua xe, trả các khoản phí sinh hoạt, mua sắm đồ đắt tiền hay đi du lịch… Chỉ cần bạn có một khoản thu nhập hàng tháng chứng minh khả năng tài chính và thanh toán một số nhỏ trong khoản nợ của mình, bạn có thể tiếp tục tiêu tiền một cách thoải mái. Đó chính là lời mời hấp dẫn mà thẻ tín dụng mang lại.
Tuy nhiên, rất tiếc, bạn không phải là người hưởng lợi thực sự. Bạn sẽ rơi vào vòng luẩn quẩn của những khoản nợ, trong khi các ngân hàng lại không ngừng hưởng lợi.
Cách ngân hàng hưởng lợi từ thẻ tín dụng
Nguồn lợi tức chính của nhiều ngân hàng không phải là từ việc cho vay hàng trăm triệu đô la cho các công ty lớn, mà từ tiền lời và lệ phí thu được từ các thẻ tín dụng. Mức thu lời này thậm chí lên đến 100%, ví dụ như ngân hàng cấp cho bạn một thẻ tín dụng với giới hạn tiêu dùng là 500 USD và phí hàng năm là 79 USD, tiền lãi một năm là 19.9%. Nếu bạn tiêu quá 500 USD, tiền lãi sẽ là 26.5%/năm. Mỗi lần vượt qua giới hạn, bạn sẽ bị phạt 39 USD/lần, trả trễ cũng sẽ bị phạt 39 USD/lần. Tính cộng lại, bạn sẽ nhận ra mình đã bỏ ra bao nhiêu tiền cho ngân hàng?
Khi nền kinh tế ổn định, các ngân hàng có khả năng thu về khoản tiền lớn nhờ chứng khoán hóa các khoản nợ của bạn và bán cho các nhà đầu tư. Ví dụ, họ có thể phát hành trái phiếu dựa trên khoản nợ của bạn. Tuy nhiên, trong tình hình suy thoái kinh tế như hiện nay, thị trường thẻ tín dụng sẽ như thế nào?
Thị trường thẻ tín dụng: Một thách thức lớn
Câu trả lời là bạn lại là người chịu thiệt nhiều hơn. Nhìn vào Mỹ, ta thấy thị trường thẻ tín dụng vẫn đang phát triển mạnh mẽ. Mỗi ngày, người Mỹ đối mặt với thất nghiệp và suy thoái kinh tế, và không còn cách nào khác ngoài việc sử dụng thẻ tín dụng để trang trải cho những chi phí tất yếu ngày càng tăng như thuê nhà, thực phẩm, chăm sóc y tế…
Theo số liệu từ Fed, tổng số nợ từ việc sử dụng thẻ tín dụng của người Mỹ đã đạt mức 951 tỷ đô la trong năm 2008. Con số này còn tiếp tục tăng cao khi ngày càng nhiều người phải sử dụng thẻ để trang trải cuộc sống.
Khoảng 30% tổng số nợ này thuộc về những người có khả năng chi trả thấp, kéo theo rủi ro trì hoãn lớn. Trì hoãn thanh toán nợ thẻ tín dụng đang tăng và có thể đạt mức 10% trong năm 2009. Khi không nhận được thanh toán đúng hạn và để bù đắp thua lỗ trong lĩnh vực khác, các ngân hàng sẽ tăng lãi suất, đặt ra mức phạt cao, và các chi phí mới sẽ xuất hiện.
Trong nhiều năm qua, các công ty phát hành thẻ tín dụng đã tiếp tục tìm cách tăng lợi nhuận với danh mục phí ngày càng dài, bao gồm phí trễ hạn, phí rút tiền trước hạn, và phí rút tiền quá mức cho phép. Trong năm 2007, các tổ chức tín dụng đã thu được hơn 18 tỷ đô la từ các phí và mức phạt. Gần đây, JPMorgan Chase, tổ chức cho vay tín dụng hàng đầu ở Mỹ, đã bắt đầu thu thêm 10 đô la mỗi tháng từ những khách hàng giữ mức cân bằng tài khoản lớn trong một thời gian nhất định. Trong khi đó, lãi suất tiếp tục tăng.
Thông qua việc tăng lãi suất và phí, các ngân hàng tiếp tục gây áp lực lên khách hàng trong những điều kiện kinh tế khó khăn.
Thẻ tín dụng và các sản phẩm phái sinh dựa trên nợ tín dụng – Mặt trái của cuộc chơi
Với sự phát triển của thị trường thẻ tín dụng, khó khăn ngày càng tăng lên. Nợ tạo ra từ các sản phẩm này sẽ khó thanh toán hơn, độ trì hoãn thanh toán tăng lên, và ngân hàng tiếp tục tăng lãi suất. Vòng luẩn quẩn này lại tiếp tục rộng ra.
Tuy nhiên, sự thật là nhiều ngân hàng đã nhận hàng tỷ đô la từ gói cứu trợ kinh tế. Hơn nữa, các đồng tiền này không đem lại gì mới, ngân hàng vẫn tiếp tục gây áp lực lên khách hàng trong điều kiện kinh tế khó khăn.
Thị trường thẻ tín dụng và các sản phẩm phái sinh dựa trên nợ tín dụng có thể là một con đường hai chiều. Khó khăn cho người sử dụng, nhưng lại mang lại thuận lợi cho các tổ chức phát hành thẻ và thị trường phái sinh. Tuy nhiên, giống như các sản phẩm phái sinh khác, thị trường này sẽ có một điểm kết thúc, tuy không biết là khi nào.
Trong thời điểm hiện tại, khi Fed vẫn tiếp tục bơm tiền để “ổn định” hệ thống tài chính và điều kiện kinh tế ngày càng xấu đi, có thể thị trường thẻ tín dụng và các sản phẩm phái sinh dựa trên nợ tín dụng sẽ tiếp tục phát triển mạnh.
Vâng, đó là những thông tin hữu ích về thẻ tín dụng và cách ngân hàng hưởng lợi từ nó. Hãy dành thời gian để suy nghĩ và quyết định một cách thông minh về việc sử dụng thẻ tín dụng. Nếu bạn cần thêm thông tin hoặc muốn biết thêm về các sản phẩm tài chính khác, hãy truy cập EzCash.vn.
Tác giả: Kim Phụng
