Lãi suất thẻ tín dụng là một khoản phí mà bạn sẽ bị mất khi sử dụng thẻ tín dụng mà không đảm bảo khả năng chi trả theo quy định. Để sử dụng thẻ hiệu quả và tránh bị tính lãi cao, chủ thẻ cần hiểu rõ lãi suất thẻ tín dụng là gì và cách để tránh bị tính lãi suất cao. Hãy cùng ngân hàng số EzCash.vn tìm hiểu chi tiết về vấn đề này!
Lãi suất thẻ tín dụng là gì?
Lãi suất thẻ tín dụng là khoản phí phạt mà người dùng phải trả nếu không hoàn thành nghĩa vụ thanh toán nợ của mình cho ngân hàng. Thông thường, ngân hàng sẽ có thời gian miễn lãi và thường là trong khoảng 45 ngày để khách hàng thu xếp và cân đối tài chính. Nếu chủ thẻ thanh toán tiền trong khoảng thời gian này thì sẽ không bị tính phí trả chậm và lãi suất.
Lãi suất thẻ tín dụng phát sinh khi nào?
Lãi suất thẻ tín dụng sẽ phát sinh trong một số trường hợp cụ thể như sau:
- Không trả số tiền tối thiểu đúng hạn: Nếu bạn không thanh toán đủ số tiền tối thiểu thì sẽ bị tính phí trả chậm, khoảng 4-6% khoản nợ còn lại.
- Không thanh toán toàn bộ nợ trong thời gian miễn lãi: Bạn sẽ bị tính lãi dựa trên tổng số tiền đã sử dụng với mức lãi suất khá cao, thường dao động trên 20%.
- Sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt hoặc quy đổi ngoại tệ tại các nước khác.
Các loại lãi suất thẻ tín dụng
Ngoài lãi suất khi không thanh toán đúng hạn, còn có một số loại lãi suất khác phát sinh khi sử dụng thẻ tín dụng:
- Lãi suất chung: Mức lãi suất chung của thẻ tín dụng dao động từ 11% đến 17% tùy từng ngân hàng và sản phẩm thẻ tín dụng.
- Lãi suất khi rút tiền mặt: Rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng sẽ mất phí từ 3% đến 5% dựa trên giá trị giao dịch.
- Lãi suất khi chuyển đổi ngoại tệ: Giao dịch tại các nước khác sẽ mất phí chuyển đổi ngoại tệ từ 2% đến 4% của tổng số tiền giao dịch.
Cách tính lãi suất thẻ tín dụng và ví dụ minh họa
Trường hợp rút tiền mặt tại ATM hoặc ứng tiền mặt tại thiết bị đọc thẻ POS
Khi rút tiền mặt tại ATM hoặc ứng tiền mặt tại thiết bị đọc thẻ POS, bạn sẽ bị tính phí rút tiền mặt. Phí này được tính sau khi giao dịch rút tiền kết thúc.
Ví dụ: Ngày 1/7, bạn rút tiền tại máy ATM với số tiền là 5 triệu và chu kỳ thanh toán là từ 1/7 đến ngày 15/8 với mức lãi suất chung là 20% và phí rút tiền mặt là 3%. Tuy nhiên tới ngày 20/8 bạn mới thanh toán 5 triệu thì các khoản phí bạn phải chi trả là:
- Phí rút tiền mặt: 5.000.000 x 3% = 150.000 VNĐ
- Tính lãi suất từ ngày 1/7 đến ngày 20/8 là: 5.000.000 x 20% / 365 x 50 ngày = 137.000 VNĐ.
- Tổng chi phí phải trả khi rút 5 triệu tiền mặt tại ATM là: 150.000 + 137.000 = 287.000 VNĐ.
Trường hợp giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ
Khi thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ tín dụng, có 2 trường hợp tính lãi suất:
1/ Thanh toán toàn bộ số dư trên sao kê vào ngày đến hạn thanh toán
Nếu bạn đã thanh toán đầy đủ số dư trên sao kê vào ngày đến hạn thanh toán, ngân hàng sẽ không tính lãi suất cho giao dịch trong kỳ sao kê đó.
Ví dụ: Bạn sử dụng thẻ tín dụng với thời gian miễn lãi trong vòng 45 ngày và chu kỳ thanh toán từ 30/5 đến 30/6, hạn thanh toán là ngày 15/7, lãi suất áp dụng 20%/năm. Trong tháng 6, bạn đã sử dụng thẻ tín dụng như sau:
- Ngày 8/6 thanh toán mua hàng tại Big C 5 triệu.
- Ngày 15/6 thanh toán tiền hóa đơn 1 triệu.
- Ngày 10/7 trả ngân hàng tổng 6 triệu.
Do bạn đã thanh toán đủ trước hạn 15/7, bạn sẽ không bị mất bất kỳ khoản phí nào.
2/ Thanh toán ít nhất bằng khoản thanh toán tối thiểu vào ngày đến hạn thanh toán
Khi tới hạn thanh toán, bạn đã trả nợ ít nhất bằng khoản tối thiểu, ngân hàng sẽ tính lãi cho mọi giao dịch trong kỳ sao kê và số nợ còn lại sẽ tiếp tục chịu lãi trong kỳ tiếp theo.
Ví dụ: Bạn sử dụng thẻ tín dụng với thời gian miễn lãi trong vòng 45 ngày và chu kỳ thanh toán từ 30/5 đến 30/6, hạn thanh toán là ngày 15/7, lãi suất áp dụng 20%/năm. Số dư nợ mà bạn cần thanh toán tối thiểu là 5% trên tổng chi tiêu. Trong tháng 6, bạn đã sử dụng thẻ tín dụng như sau:
- Ngày 8/6 thanh toán mua hàng tại Big C 5 triệu. Dư nợ 1 là 5 triệu.
- Ngày 15/6 thanh toán tiền hóa đơn 1 triệu. Dư nợ 2 là 6 triệu.
- Ngày 30/6 trả ngân hàng tổng 3 triệu. Dư nợ 3 (số nợ còn lại) là 3 triệu.
Trong trường hợp này, bạn đã thanh toán đủ số nợ tối thiểu và vẫn còn nợ 3 triệu, số lãi sẽ được tính như sau:
- Dư nợ 1 từ ngày 8/6 đến 14/6: Tiền lãi = 5.000.000 x 20%/365 x 7 ngày = 19.179 VNĐ.
- Số dư nợ 2 từ ngày 15/6 đến 29/6: Tiền lãi = 6.000.000 x 20%/365 x 15 ngày = 49.316 VNĐ.
- Số dư nợ 3 từ ngày 1/7 đến 15/7: Tiền lãi = 3 triệu x 20%/365 x 15 ngày = 24.658 VNĐ.
Tổng lãi mà bạn cần phải thanh toán khi tới hạn 15/6 là: 19.179 + 49.316 + 24.658 = 93.153 VNĐ.
Ngoài ra, số tiền 3 triệu vẫn bị tính lãi cho tới thời điểm bạn thanh toán đủ nợ cho ngân hàng.
Cách sử dụng để tránh bị tính lãi suất cao
Để tránh bị tính lãi suất cao trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng, bạn có thể áp dụng một số bí quyết sau:
- Lựa chọn mức lãi suất quá hạn phù hợp: Khi mở thẻ, bạn cần tìm hiểu kỹ và lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất quá hạn ưu đãi, phù hợp với khả năng chi trả của bạn.
- Thanh toán nợ đúng hạn: Việc này giúp bạn tránh mất phí trả chậm và lãi suất cho những khoản chi tiêu của mình.
- Cân nhắc kỹ khi rút tiền mặt bằng thẻ: Hãy rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng chỉ khi thực sự cần thiết vì bạn sẽ mất phí rút tiền.
- Chia nhỏ nợ để trả trước: Ngân hàng tính lãi suất dựa trên số dư nợ giảm dần, vì vậy hãy chia nhỏ số tiền và cố gắng trả nhanh để giảm thiểu lãi suất.
- Lên kế hoạch chi tiêu hợp lý: Điều này giúp bạn dễ dàng kiểm soát tài chính và đảm bảo khả năng chi trả đúng hạn.
Như vậy, lãi suất thẻ tín dụng không còn là nỗi lo nếu bạn biết cách sử dụng thẻ một cách thông minh và hợp lý. Khi mở thẻ tín dụng EzCash.vn, bạn sẽ được hưởng nhiều lợi ích và miễn phí thường niên trọn đời. Đồng thời, bạn còn được tận hưởng các ưu đãi đặc quyền khi mua sắm, ăn uống, giải trí và các tiện ích trong cuộc sống hiện đại.