Đối với các cá nhân, đơn vị kinh doanh có nhu cầu vay vốn để giải quyết khó khăn về tài chính thì lãi suất cho vay tại các ngân hàng luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu. Vậy các ngân hàng đưa ra mấy loại lãi suất cơ bản? Đặc điểm, cách tính lãi suất mới nhất tại các ngân hàng hiện nay là gì? Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn cập nhật chi tiết các thông tin về vấn đề này.
Lãi suất cho vay là gì?
Lãi suất cho vay là tỷ lệ phần trăm giữa số tiền lãi so với số tiền vốn mà người vay cần phải trả hàng tháng cho các đơn vị cho vay vốn. Điều này có nghĩa là khi ngân hàng hay các đơn vị cho bạn vay một khoản tiền bất kỳ, sau khi bạn sử dụng số tiền đó bạn có nhiệm vụ trả tiền vốn ban đầu và một số tiền lãi nhất định theo thỏa thuận.
Hiện nay, mức lãi suất vay ngân hàng dao động từ khoảng 6% đến 25% năm. Mức lãi suất vay tại các ngân hàng hay tổ chức, cá nhân có sự khác biệt phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau như:
- Lãi suất cho vay phụ thuộc vào hình thức vay vốn
- Lãi suất vay cao hay thấp phụ thuộc vào thời gian vay
- Lãi suất vay ảnh hưởng bởi mục đích vay vốn
- Các ngân hàng đưa ra các mức lãi suất khác nhau
- Tùy thuộc vào từng thời điểm mà mức lãi suất vay sẽ được điều chỉnh khác nhau.
Lãi suất cho vay theo các hình thức
Hiện nay có hai hình thức cho vay cơ bản được các ngân hàng sử dụng đó là vay tín chấp và vay thế chấp. Mỗi hình thức cho vay sẽ có cách tính lãi suất khác nhau vì vậy người vay cần tìm hiểu chi tiết trước khi quyết định lựa chọn
Lãi suất cho vay thế chấp
Lãi suất vay thế chấp là lãi suất của các khoản vay có tài sản đảm bảo. Đối với hình thức này mức lãi suất thường cố định trong 1 thời gian đầu sau đó sẽ thả nổi theo lãi suất thị trường.
Thông thường hình thức vay này sẽ có mức lãi suất thấp hơn so với vay tín chấp. Lãi suất cho vay thế chấp dao động từ khoảng 10% đến 16% phụ thuộc vào các mục đích vay vốn khác nhau: vay mua bất động sản, vay tiêu dùng, vay mua xe… Hình thức cho vay này thường xuyên được ngân hàng triển khai các chương trình khuyến mãi nên mức lãi suất có thể giảm sâu xuống chỉ còn 6% đến 8%.
Lãi suất cho vay tín chấp
Lãi suất vay tín chấp là lãi suất của các khoản vay không có tài sản đảm bảo. Người được vay vốn chỉ cần có chứng minh thư, hoặc chứng minh được khoản thu nhập cá nhân. Lãi suất của hình thức này thường cao hơn so với lãi suất vay thế chấp và cố định trong suốt thời gian vay vốn.
Thông thường, mức lãi suất vay tín chấp có thể dao động trong khoảng từ 10% đến 25%. Hình thức vay tín chấp cũng chia ra nhiều loại khác nhau với mức lãi suất áp dụng khác nhau như: vay tín chấp theo lương, vay tín chấp theo bảo hiểm nhân thọ, vay bằng sổ lương hưu, vay theo hóa đơn tiền điện…
Các loại lãi suất vay ngân hàng
Các loại lãi suất vay ngân hàng 2020 được áp dụng phổ biến trên thị trường hiện nay bao gồm những loại nào? Đây là 1 trong những vấn đề được nhiều khách hàng quan tâm nhất hiện nay. Trên thực tế các ngân hàng áp dụng 3 loại lãi suất cho vay khác nhau đó là: lãi suất vay cố định, lãi suất vay thả nổi và lãi suất vay hỗn hợp. Mỗi loại lãi suất này sẽ có các ưu điểm và hạn chế khác nhau.
Lãi suất vay cố định
Lãi suất vay cố định là lãi suất được giữ nguyên trong suốt quá trình vay vốn. Lãi suất này không chịu ảnh hưởng khi lãi suất trên thị trường có sự biến động. Ví dụ nếu hợp đồng vay vốn thỏa thuận mức lãi suất là 6% trên năm thì dù lãi suất thị trường tăng lên là 13% hay giảm xuống 5% thì người vay vẫn chỉ phải trả mức lãi là 6%.
Ưu điểm của lãi suất cố định đó là người vay có thể tính toán cụ thể số tiền lãi phải trả trong suốt quá trình vay vốn. Bên cạnh đó, người vay sẽ được hưởng lợi trong trường hợp lãi suất thị trường tăng cao.
Hạn chế: Khi lãi suất thị trường giảm thì người vay vẫn phải tuân thủ mức lãi suất cao đã thỏa thuận trong hợp đồng.
Lãi suất vay thả nổi
Lãi suất vay thả nổi là loại lãi suất được điều chỉnh linh hoạt theo thời gian. Các ngân hàng sẽ tiến hành điều chỉnh mức lãi suất theo định kỳ 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng. Thông thường những người vay trung hạn hoặc dài hạn sẽ được ngân hàng áp dụng loại lãi suất này.
Ưu điểm: Khi lãi suất thị trường giảm người vay sẽ được điều chỉnh lãi suất cho vay thấp hơn so với thời gian đầu.
Hạn chế: Người vay không tính được chi phí lãi suất cho vay trong quá trình vay vốn. Bên cạnh đó, nếu lãi suất thị trường tăng người vay sẽ phải trả số tiền lãi cao hơn so với thỏa thuận ban đầu.
Lãi suất vay hỗn hợp
Lãi suất vay hỗn hợp là lãi suất kết hợp của hai loại lãi suất thả nổi và lãi suất vay cố định. Người vay sẽ được áp dụng lãi suất vay cố định trong thời gian đầu (3 tháng, 6 tháng hay 12, 24 tháng tùy theo gói vay của khách hàng). Sau thời gian này lãi suất sẽ được thả nổi theo lãi suất thị trường. Thông thường, những khoản vay mua nhà, mua xe… bạn sẽ được áp dụng hình thức lãi suất này.
Ưu điểm: Lãi suất cố định thời gian đầu được ngân hàng áp dụng là lãi suất ưu đãi nên người vay sẽ được giảm áp lực về kinh tế.
Hạn chế: Sau thời gian thực hiện lãi suất vay cố định, nếu lãi thị trường tăng sẽ khiến mức lãi suất người vay phải chịu sẽ tăng cao hơn.
Cách tính lãi suất vay ngân hàng
Hiện nay có 3 cách tính lãi suất vay được các ngân hàng áp dụng. Người vay căn cứ vào các hình thức vay và phương thức trả ngân hàng để có thể tính lãi suất cho vay cụ thể.
Cách tính lãi suất trên dư nợ ban đầu
Đối với lãi suất vay cố định khách hàng có thể dễ dàng tính được số tiền lãi mình phải trả trong quá trình vay vốn. Tiền lãi có thể được trả hàng tháng, quý hoặc 6 tháng 1 lần tùy theo mục đích vay vốn của khách hàng.
Ví dụ: Bạn vay ngân hàng số tiền 100 triệu đồng trong 3 năm với lãi suất 7.5%/năm. Như vậy lãi suất cho vay sẽ được tính cụ thể như sau:
- Lãi suất hàng tháng của gói vay là: 0.625%
- Tiền lãi khách cần trả hàng tháng là: 1.458.333 VNĐ
- Tổng tiền lãi trả 1 năm là: 15.000.000 đồng
- Tổng tiền lãi trả trong 3 năm là: 45.000.000 đồng
- Tổng tiền phải trả sau 3 năm vay vốn: 145.000.000 đồng
Cách tính lãi suất cho vay dư nợ giảm dần
Cách tính lãi suất cho vay dư nợ giảm dần có nghĩa là người vay chỉ cần trả số tiền lãi tính trên số tiền bạn còn nợ. Lãi suất bạn phải trả bằng tổng của lãi suất cơ sở và biên độ. Lãi suất cơ sở chính là lãi suất biến động theo thời gian của ngân hàng.
Ví dụ: Bạn vay ngân hàng số tiền là 200.000.000 đồng và kỳ hạn trả trong 2 năm lãi suất 12%.
Như vậy, số tiền gốc bạn cần phải trả hàng tháng là 8.333.333 đồng. Tổng số tiền tháng đầu tiên bạn phải trả đó là:
8.333.333 + 200.000.000 x 12%/12= 10. 333.333 đồngTháng thứ 2 bạn phải trả số tiền đó là:
8.333.333 + ( 200.000.000 - 8.333.333) x 12%/ 12= 10.249.999 đồngBạn có thể áp dụng công thức này để tính được tổng số tiền phải trả trong các tháng khi vay vốn
Bạn nên lựa chọn cách tính lãi suất cho vay nào?
Bạn nên chọn cách tính lãi suất cho vay nào để có thể giảm được áp lực về kinh tế khi vay vốn? Trên thực tế, các ngân hàng đều có sự tính toán tỉ mỉ khi đưa ra các cách tính lãi suất cho vay đối với khách hàng.
Nếu bạn lựa chọn lãi suất trên dư nợ ban đầu thì mức lãi suất cố định ngân hàng đưa ra bao giờ cũng thấp hơn so với lãi suất cho vay dư nợ giảm dần. Để có được sự lựa chọn tốt nhất bạn nên tham khảo bảng tính lãi cụ thể do ngân hàng đưa ra. Mỗi phương thức sẽ có các ưu nhược điểm khác nhau vì thế người vay nên tính toán tỉ mỉ để lựa chọn phương thức tính lãi suất cho vay phù hợp nhất.
Top các ngân hàng có lãi suất cho vay hấp dẫn nhất hiện nay
Lãi suất tại các ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với khách hàng khi có ý định vay vốn. Mức lãi suất, cách tính lãi suất khi vay có ảnh hưởng rất lớn đến quá trình hoạt động và phát triển của các cá nhân, doanh nghiệp. Với mức lãi suất thấp, các tính lãi hợp lý khách hàng sẽ giảm áp lực lớn về kinh tế trong quá trình vay vốn.
Trên thị trường hiện nay có nhiều ngân hàng cho vay uy tín với mức lãi suất thấp, cách tính hợp lý khách hàng có thể tham khảo. Mỗi ngân hàng sẽ có các ưu điểm riêng vì thế khách hàng cần tìm hiểu chi tiết các thông tin lãi suất ngân hàng đưa ra để lựa chọn phù hợp nhất.
- Nếu bạn không có tài sản đảm bảo, bạn muốn vay tín chấp thì nên lựa chọn dịch vụ vay tín chấp tại ngân hàng VIB, Sacombank, Maritime Bank… Các ngân hàng này thường chỉ đưa ra mức lãi suất vay tín chấp 6,09%/ năm. Đây là mức lãi suất thấp so với mức lãi 8% đến 10% tại ngân hàng khác đưa ra.
- Nếu bạn muốn vay thế chấp để mua xe, mua nhà… thì ngân hàng BIDV, Vietcombank, VPbank, VPbank… Các ngân hàng này không chỉ có lãi suất vay thế chấp ưu đãi dao động từ 6% đến 7% mà còn có ưu điểm về thủ tục xét vay, thái độ phục vụ chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên.
Trên đây là các kiến thức về lãi suất cho vay, các phương thức tính lãi suất được cập nhật mới nhất năm 2020. Để được tư vấn các gói vay phù hợp, lựa chọn các đơn vị cho vay chất lượng, uy tín khách hàng hãy sử dụng dịch vụ tư vấn tài chính EzCash hàng đầu Việt Nam. Nhờ có EzCash mà khách hàng và các đơn vị vay vốn dễ dàng kết nối và lựa chọn được gói vay, địa chỉ vay phù hợp.
Bùi Hạnh