Nhắc đến dư nợ tín dụng, có bao giờ bạn tự hỏi “Dư nợ tín dụng là gì?” hay “Làm sao để thanh toán dư nợ tín dụng?” Đừng lo lắng, bài viết này sẽ giải đáp những câu hỏi đó cho bạn!
Dư nợ tín dụng là gì?
Dư nợ tín dụng là số tiền mà khách hàng nợ đối với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng thông qua các hợp đồng vay tín chấp, vay tín dụng hoặc vay trả góp. Trong thời gian vay, khách hàng sẽ phải trả nợ đúng hạn. Sau khi trả hết nợ, dư nợ sẽ trở thành 0.
Ảnh minh họa: Dư nợ là gì?
Các định nghĩa của dư nợ tín dụng
Dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay, hay còn gọi là “Outstanding Balance”, là số tiền khách hàng nợ ngân hàng tại một thời điểm xác định. Đây là số tiền khách hàng phải trả gồm cả số tiền gốc và lãi phát sinh theo hợp đồng vay.
Số dư cho vay có thể phát sinh từ các hợp đồng cho vay trả góp hoặc thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng. Số dư thẻ tín dụng là số tiền khách hàng đã chi tiêu trong một kỳ sao kê. Nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn, sẽ bị phạt thanh toán chậm và có thể ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng.
Dư nợ tín dụng
Khi bạn đăng ký vay hoặc mở thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ dựa vào điểm tín dụng và số dư tín dụng của bạn để xem xét. Dư nợ tín dụng là số tiền bạn chưa thanh toán tại thời điểm tra cứu, dựa trên số dư tín dụng chưa thanh toán và lịch sử trả nợ của bạn.
Ảnh minh họa: Dư nợ tín dụng là cơ sở để xét duyệt hồ sơ vay
Dư nợ đầu kỳ và cuối kỳ
Dư nợ đầu kỳ là số tiền khách hàng được giải ngân khi vay. Dư nợ cuối kỳ là số tiền còn lại sau khi khách hàng đã trả nợ đúng hạn. Nếu khách hàng trả nợ đúng hạn, số dư cuối kỳ sẽ là 0.
Dư nợ giảm dần
Khi tính lãi suất trả góp, bạn có thể nghe thấy khái niệm “số dư giảm dần”. Điều này có nghĩa là lãi suất được tính dựa trên số dư gốc tại thời điểm đó sau khi đã trừ đi số tiền gốc khách hàng đã trả cho các kỳ trước. Công thức tính như sau:
Dư nợ giảm dần tại thời điểm = Số dư gốc ban đầu - gốc đã trả
Ảnh minh họa: Ảnh hưởng của dư nợ quá hạn
Ảnh hưởng của dư nợ quá hạn
Dư nợ quá hạn là dư nợ thẻ tín dụng, vay tín chấp hoặc thế chấp mà khách hàng chưa thanh toán đúng hạn.
Dư nợ quá hạn có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng, bao gồm:
- Các khoản vay quá hạn sẽ bị phạt chậm trả, phí phạt chậm… Đối với các khoản nợ quá hạn lâu, sẽ phát sinh nợ xấu và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của khách hàng.
- Khách hàng khó đăng ký vay hoặc mở thẻ tín dụng do lịch sử trả nợ không tốt.
- Trong trường hợp khách hàng thế chấp tài sản, nếu không thanh toán đúng hạn và phát sinh dư nợ quá hạn, có thể dẫn đến việc tài sản thế chấp bị thu hồi.
- Mất thời gian để lịch sử tín dụng trở lại bình thường sau khi thanh toán đầy đủ phí phạt và số dư gốc.
Phân loại số dư thẻ tín dụng
Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn
Đây là nhóm nợ mà có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn, nợ đúng hạn hoặc nợ quá hạn dưới 10 ngày.
Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý
Nhóm này gồm các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày hoặc nợ cơ cấu lại lần đầu.
Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn
Nợ quá hạn từ 30 đến dưới 90 ngày, nợ cơ cấu lại lần đầu quá hạn dưới 30 ngày hoặc các khoản nợ được miễn, giảm lãi do không có khả năng trả đủ lãi theo hợp đồng tín dụng.
Nhóm 4: Dư nợ nghi ngờ
Nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày và các khoản nợ cơ cấu lại lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày. Cũng bao gồm cả khoản nợ cơ cấu lại lần thứ hai.
Nhóm 5: Dư nợ có nguy cơ mất vốn
Bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên, các khoản nợ cơ cấu lại lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên và các khoản nợ cơ cấu lại từ lần thứ hai trở đi.
Làm thế nào để thanh toán dư nợ tín dụng?
Có 4 cách thông dụng để thanh toán số dư tín dụng của bạn:
- Thanh toán tiền mặt tại quầy giao dịch ngân hàng.
- Sử dụng séc hoặc lệnh chuyển tiền.
- Sử dụng chức năng trích nợ tự động.
- Chuyển khoản liên ngân hàng.
Thanh toán tiền mặt tại quầy giao dịch: Đây là hình thức thanh toán phổ biến và an toàn nhất. Bạn chỉ cần đến chi nhánh ngân hàng phát sinh dư nợ, cung cấp số CMND và số hợp đồng vay để thanh toán.
Sử dụng séc hoặc ủy nhiệm chi: Đây là hình thức mà người vay ủy quyền ngân hàng trừ tiền từ tài khoản của mình để thanh toán dư nợ tín dụng. Mặc dù ở Việt Nam chưa phổ biến, nhưng nó được sử dụng rộng rãi ở các nước phát triển.
Khấu trừ nợ tự động: Khách hàng có thể đăng ký chức năng trích nợ tự động và đảm bảo tài khoản luôn đủ số tiền để trích nợ định kỳ.
Chuyển khoản liên ngân hàng: Mỗi thẻ tín dụng hoặc hợp đồng vay liên kết với một tài khoản của ngân hàng. Bạn có thể chuyển số tiền cần thanh toán vào tài khoản này từ ngân hàng khác qua ATM, Internet Banking hoặc tại quầy giao dịch liên ngân hàng.
Kết luận
Bài viết này đã cung cấp cho bạn kiến thức chi tiết về dư nợ tín dụng. Khi vay tiền, hãy nhớ chú ý lịch trả nợ và đóng đúng hạn để tránh phát sinh nợ quá hạn và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn.
Đừng bỏ qua cơ hội vay tiền nhanh tại EzCash.vn – Đơn giản, nhanh chóng và tiện lợi!
Dương Thảo 
Kim Ngọc