Khi nói đến thẻ tín dụng ngân hàng, chúng ta không thể quên sự cố của chị Phương Anh (TP.HCM): “thiếu 1 triệu mà phải nộp lãi 2,5 triệu đồng”. Chuyện là, chị có 1 kỳ thanh toán 21 triệu đồng đến hạn nhưng do nhầm lẫn (thanh toán thành 2 đợt), khi chuyển khoản thanh toán nợ, tổng số tiền chị chuyển chỉ là 20 triệu đồng, thiếu 1 triệu đồng. Tháng sau đó, chị sử dụng thẻ mua hàng lên đến 90 triệu đồng. Khi đến kỳ trả nợ, ngân hàng thông báo chị Phương Anh phải trả lãi là 2,5 triệu đồng.
Điều này khiến chị Phương Anh bất ngờ vì lịch trả nợ đúng hạn nhưng phải trả lãi. Dù thiếu 1 triệu đồng chậm trả, số tiền lãi sẽ được tính trên 111 triệu đồng của 2 kỳ trả nợ. Khách hàng đã trả 20 triệu đồng nhưng vẫn phải trả lãi cho số tiền này; và số tiền 90 triệu đồng của kỳ sau cũng bị tính lãi luôn, không được hưởng lợi chậm thanh toán trong vòng 45 ngày (thẻ tín dụng được chậm 55 ngày).
Cảm thấy bức xúc, chị Phương Anh đã liên lạc tổng đài ngân hàng để phản ánh vì sao nhân viên tư vấn lúc mở thẻ tín dụng không nhắc đến vấn đề này. Chị nhận được phản hồi rằng bộ phận chăm sóc khách hàng mới thông tin về điều này. Để giúp đỡ, ngân hàng đã miễn phí thẻ tín dụng hàng năm cho chị Phương Anh trong 1 năm. Sau sự việc, chị Phương Anh cho biết: “Mỗi lần chuyển khoản trả nợ thẻ tín dụng, tôi thường trả dư ra 1.000 đồng cho ngân hàng để tránh trường hợp thiếu nợ vài trăm đồng mà phải tính cho cả khoản nợ mấy chục triệu”.
Trường hợp như chị Phương Anh không phải hiếm, và một số người có kiến thức tài chính cũng dễ rơi vào tình huống này bởi sự chủ quan, nghĩ chỉ nợ một số tiền nhỏ. Thẻ tín dụng có một tính năng cho phép khách hàng thanh toán tối thiểu, thường là 5% số tiền phải trả trong tháng để tránh phí phạt hoặc nợ xấu. Phần còn lại của nợ chưa thanh toán sẽ tính lãi suất của ngân hàng.
Coi chừng “rớt” điểm tín dụng cá nhân
Không chỉ đối với thẻ tín dụng, mà ngay cả khoản vay tín chấp có tài sản đảm bảo, người vay cũng nên trả nợ ngân hàng đúng hạn, không được thiếu bất kỳ số tiền nào. Điều này ảnh hưởng rất nhiều đến điểm tín dụng của khách hàng sau này.
Chị Bảo Anh (Q.Tân Bình, TP.HCM) cho biết, dù đã vay vốn ngân hàng nhiều lần nhưng sau này chị mới nhận ra rằng trả nợ đúng hạn quan trọng như thế nào. Một lần khi có khoản nợ đến hạn thanh toán nhưng do kẹt tiền, chị chấp nhận ngân hàng tính lãi phạt. Khoảng hơn 2 tháng sau đó, tiền mới về và chị mới trả cho ngân hàng. Chị nghĩ mọi việc đã xong, nhưng khi làm hợp đồng vay khoản khác sau đó, chị không được hưởng lãi suất vay ưu đãi vì điểm tín dụng thấp, khoản nợ vay trước đó bị xếp vào nhóm nợ xấu cao.
Hiện nay, mọi khoản nợ của khách hàng tại ngân hàng, công ty tài chính đều được báo cáo và ghi nhận tại Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC). Nợ quá hạn sẽ được ghi nhận trong danh sách nhóm nợ càng cao theo thời gian. Khách hàng bị ghi nhận nợ quá hạn tại CIC, thường được gọi là “lịch sử tín dụng không tốt”, sẽ khó tiếp cận vốn vay từ ngân hàng hoặc công ty tài chính; trong trường hợp được vay vốn, lãi suất vay cũng sẽ cao hơn so với người khác.
Hệ thống CIC sẽ lưu lại thông tin tín dụng đến 5 năm theo quy định. Hầu hết các ngân hàng và công ty tài chính thường tham khảo điểm tín dụng cá nhân của khách hàng trên CIC trước khi duyệt một khoản vay. Điểm tín dụng cá nhân là chỉ số đánh giá độ uy tín của khách hàng trong lịch sử vay vốn tại các ngân hàng và tổ chức tài chính. Điểm tín dụng càng cao, khả năng được chấp nhận khoản vay cao hơn. Ngược lại, điểm tín dụng thấp, khách hàng gặp khó khăn trong việc vay tiền.
Chính vì vậy, tránh rơi vào tình trạng nợ xấu không chỉ giúp tránh các chi phí và lãi phạt cao, mà còn giúp duy trì điểm tín dụng cá nhân. Khi vay tiền ngân hàng, cần hỏi kỹ nhân viên tín dụng, đọc kỹ hợp đồng và thực hiện đúng cam kết đã ký trên hợp đồng vay, trong đó bao gồm cả lịch trả nợ.
Ảnh minh họa: EzCash.vn