Hình thức vay tiền ngân hàng trả góp đang là dịch vụ phổ biến được nhiều người lựa chọn. Tuy nhiên, không phải ai cũng biết cách tính lãi suất vay mua nhà trả góp. Đây vẫn là một vấn đề nan giải đối với hầu hết mọi người. Bài viết dưới đây sẽ trang bị cho bạn những kiến thức cơ bản về lãi suất vay mua nhà trả góp đơn giản nhất hiện nay.
Lãi suất vay ngân hàng là gì?
Vay tiền mặt trả góp là hình thức vay tiền mà số tiền trả góp trong mỗi kỳ là tương đương nhau. Trong đó, số tiền lãi phải trả cộng với số tiền gốc. Số tiền khách hàng phải trả cho ngân hàng theo từng kỳ hạn bằng nhau theo hợp đồng, và tiền lãi được tính theo dư nợ gốc và thực tế của kỳ hạn.
Lãi suất vay ngân hàng trả góp là mức lãi suất nhất định mà người vay phải trả cho ngân hàng khi khoản vay đến hạn trả theo định kỳ. Vay ngân hàng có nhiều loại lãi suất. Tùy theo góc độ thời gian, hoặc dựa vào đặc thù của từng sản phẩm vay mà chúng ta sẽ có nhiều loại lãi suất vay khác nhau.
Các loại lãi suất cho vay ngân hàng phổ biến
Lãi suất cố định
Lãi suất cố định là lãi suất như nhau từng tháng, nghĩa là trong thời hạn vay, lãi suất khoản vay của bạn sẽ không thay đổi, giảm áp lực cho người vay và tránh rủi ro biến động.
Ví dụ: Chị Linh vay 20.000.000 đồng trong vòng 1 năm với lãi suất cố định 12% / năm. Như vậy, số tiền lãi chị Linh phải trả hàng tháng là: 200.000 VND (20.000.000 x (12% / 12)) trong 1 năm.
Tỷ giá thả nổi
Lãi suất thả nổi là lãi suất thay đổi tùy theo quy định, chính sách của ngân hàng trong từng thời kỳ và thường được tính theo công thức: Chi phí vốn + Biên độ lãi suất cố định hoặc là bao gồm: chi phí vốn cố định + biên lãi suất biến đổi.
Ví dụ về lãi suất thả nổi: Bà Hà thế chấp 20.000.000 đồng trong 1 năm. Với lãi suất 1% / tháng trong vòng 6 tháng đầu và sau 6 tháng đó sẽ thả nổi lãi suất.
- Theo cách tính lãi trả góp, số tiền lãi mà Hà phải trả mỗi tháng trong 6 tháng đầu tiên sẽ là: 200.000 VNĐ (20.000.000 x 1%) trong vòng 6 tháng đầu.
- Đến tháng thứ 7, số tiền lãi chị Hà phải trả sẽ tính theo lãi suất thị trường hiện hành (Mức lãi suất này có thể cao hơn hoặc thấp hơn lãi suất gốc ghi trên hợp đồng).
Lãi suất hỗn hợp
Lãi suất cố định và lãi suất thả nổi khi kết hợp sẽ tạo ra một loại lãi suất hỗn hợp. Cách thức hoạt động là lúc đầu áp dụng tỷ giá cố định và sau đó tỷ giá thả nổi sẽ được áp dụng. Các mốc thời gian được thay đổi dựa trên thỏa thuận giữa hai bên.
Ví dụ: Giả sử $100 là tiền gốc của khoản vay và lãi kép là 10%.
- Sau một năm, bạn có $100 và $10 tiền lãi, tổng cộng là $110.
- Trong năm thứ hai, lãi suất (10%) được áp dụng cho phần đầu ($100, dẫn đến lãi suất $10). Và tiền lãi cộng dồn ($10, dẫn đến lãi $1). Với tổng tiền lãi là $11 cho năm đó và $21 cho cả hai năm.
Cách chính xác nhất để tính lãi vay ngân hàng
Với cơ chế vay tiền và trả lãi ngân hàng hiện nay, nhiều khách hàng cảm thấy hoang mang về số tiền mình phải trả. Tùy từng ngân hàng khác nhau sẽ có những cách tính lãi khi vay tín chấp khác nhau. Công thức chung để tính lãi tiền vay như sau:
Lãi vay = [(Số tiền vay Lãi suất vay) / 365 ngày] số ngày vay thực tế vay
Dưới đây là 3 cơ chế tính lãi khi vay trả góp tại các ngân hàng trên thị trường.
Cách tính lãi vay ngân hàng theo dư nợ giảm dần
Công thức tính lãi theo số dư giảm dần:
- Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay / Số tháng vay
- Tiền lãi tháng đầu tiên = Số tiền vay * Lãi suất tiền vay hàng tháng
- Lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại * Lãi suất vay
Ví dụ cụ thể:
Khách hàng A vay vốn Ngân hàng số tiền 50 triệu đồng trong 12 tháng. Áp dụng cách tính lãi trả góp theo dư nợ gốc, ta có:
- Trong tháng đầu tiên, dư nợ là 50 triệu, lãi = 50 triệu x 12% / 12 = 500.000 đồng.
- Tháng sau trả gốc 5 triệu, lãi = (50-5) triệu x 12% / 12 = 450.000 đồng.
- Tháng thứ 3 trả gốc 5 triệu đồng, lãi = (45-5) triệu x 12% / 12 = 400.000 đồng.
Tiếp tục tính toán tương tự trong các tháng tiếp theo cho đến khi khách hàng A trả hết nợ.
Cách tính lãi vay ngân hàng theo dư nợ ban đầu
Công thức tính lãi: Số tiền bạn phải trả hàng tháng = Dư nợ gốc * lãi suất hàng năm / thời gian vay. Đây là cách tính lãi suất luôn cố định cho đến khi trả hết khoản vay mặc dù nợ gốc giảm dần mỗi tháng.
Ví dụ: Bạn vay 10 triệu đồng trả góp trong 12 tháng với lãi suất 12% / năm.
- Số tiền phải trả ngân hàng hàng tháng là 10 triệu / 12 tháng ~ 833.333 VNĐ / tháng.
- Tiền lãi hàng tháng phải trả cho ngân hàng là (10 triệu * 12%) / 12 tháng = 100.000đ / tháng.
- Số tiền thanh toán hàng tháng là 933.333 đồng.
Lãi Suất Vay Ngân Hàng Nào Có Lợi Hơn?
Tùy theo nhu cầu sử dụng và hình thức vay, để lựa chọn phương pháp tính lãi suất vay ngân hàng phù hợp vì mỗi cách tính lãi suất vay vốn đều có những ưu điểm và hạn chế riêng.
Nợ gốc giảm dần thường được áp dụng đối với các khoản vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh dưới hình thức thế chấp bằng tài sản. Trong khi cách tính lãi vay ngân hàng theo dư nợ ban đầu không được khuyến khích cho các khoản vay như vay tín chấp tiêu dùng.
Kết luận
Đây là một số thông tin về cách tính lãi suất vay trả góp. Hy vọng bài viết này sẽ giúp bạn lựa chọn được khoản vay phù hợp. Nếu bạn còn thắc mắc, muốn tìm hiểu thêm thông tin về hình thức vay này, hãy liên hệ ngay với chúng tôi EzCash – Tư vấn vay vốn ngân hàng lãi suất thấp để nhận được sự hỗ trợ và tư vấn tốt nhất.
Bùi Hạnh