Bạn có nhận được thông báo về nợ xấu và lo ngại không biết làm thế nào để kiểm tra xem mình có bị nợ xấu hay không? Bạn cũng không biết chính xác mình đang nợ bao nhiêu tiền? Đừng lo lắng, EzCash.vn sẽ chia sẻ chi tiết về nợ xấu là gì, cách kiểm tra nợ xấu và hiểu cách xóa nợ xấu một cách hợp pháp. Chúng tôi tin rằng bạn sẽ tìm được giải pháp tốt hơn cho vấn đề của mình qua bài viết này.
1. Nợ xấu là gì?
Nợ xấu (Non-Performing Loan – NPL) là những khoản nợ đã quá hạn chưa thanh toán hơn 90 ngày, tính từ ngày đến hạn đầu tiên chưa thực hiện nghĩa vụ khoản vay. Hiện nay, các khoản nợ được phân thành 5 nhóm, đánh số từ 1 – 5. Trong đó, nợ xấu là các khoản nợ từ nhóm 3 – 5.
Tại Việt Nam, các ngân hàng và tổ chức tín dụng thường xuyên thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng với các khoản thuộc nhóm nợ xấu. Tuy nhiên, đây chỉ là những khoản nợ nội bảng của các tổ chức này. Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (viết tắt là CIC) hiện đang tiếp nhận thông tin về lịch sử tín dụng của các tổ chức tín dụng trong nước. Bạn có thể truy cập vào dữ liệu của trung tâm này để tra cứu và tìm hiểu thông tin hoàn toàn miễn phí.
2. Phân loại nợ xấu
Theo quy định của Thông tư 02/2013/TT-NHNN, CIC thực hiện phân loại nợ của các tổ chức tín dụng theo 5 nhóm sau:
2.1. Nợ nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn
Nhóm 1 bao gồm các khoản nợ như sau:
- Khoản nợ trong hạn thanh toán và được Ngân hàng đánh giá có khả năng thu hồi nợ.
- Khoản nợ quá hạn tối đa 9 ngày và được Ngân hàng đánh giá có khả năng thu hồi nợ quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng hạn.
2.2. Nợ nhóm 2 – Nợ cần chú ý
Các khoản nợ thuộc nhóm này bao gồm:
- Khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày.
- Khoản nợ được cơ cấu nợ lần đầu còn trong kỳ hạn.
2.3. Nợ nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn
Các khoản nợ dưới tiêu chuẩn bao gồm:
- Khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày.
- Khoản nợ được cơ cấu nợ lần đầu còn quá hạn tối đa 29 ngày theo lịch trả nợ đã cơ cấu.
- Khoản nợ được cơ cấu thời gian trả nợ lần thứ hai.
- Khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không còn đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
2.4. Nợ nhóm 4 – Nợ nghi ngờ
Nhóm này bao gồm các khoản nợ:
- Khoản nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày.
- Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 đến dưới 90 ngày so với hạn trả nợ đã được gia hạn.
- Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần hai quá hạn dưới 30 ngày theo lịch trả nợ đã cơ cấu.
2.5. Nợ nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn
Các khoản nợ được xếp vào nhóm có khả năng mất vốn bao gồm:
- Khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
- Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên so với thời hạn cơ cấu lại lần đầu.
- Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần hai đã quá hạn thanh toán 30 ngày so với thời hạn được cơ cấu.
- Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần ba trở lên, dù đã quá hạn hay chưa.
Trong số các nhóm này, nợ nhóm 3 – 5 được xếp vào nhóm nợ xấu.
3. Nguyên nhân gây ra nợ xấu
Cá nhân và doanh nghiệp có nợ xấu phát sinh do nhiều nguyên nhân nhưng chủ yếu do kế hoạch và phương án quản lý tài chính:
- Thẻ tín dụng thanh toán trễ hạn hoặc không được thanh toán phần tối thiểu.
- Khoản vay không được thanh toán các phí phạt do chậm thanh toán.
- Người vay không đủ khả năng thanh toán cho các khoản vay: thấu chi, thẻ tín dụng, các khoản mua trả góp,..
- Người vay liên quan đến kiện tụng nên không còn khả năng trả nợ.
Dù với nguyên nhân gì, người vay bị nợ xấu đều chịu hậu quả nặng nề, ít nhất trong hoạt động hỗ trợ tín dụng của các ngân hàng.
4. Tại sao cần kiểm tra nợ xấu?
Đối với ngân hàng, theo quy định cấp tín dụng của NHNN Việt Nam, các ngân hàng chỉ hỗ trợ hoạt động tín dụng với khách hàng không có nợ xấu, tức là lịch sử tín dụng hoàn toàn sạch sẽ ở thời điểm vay tiền. Ngân hàng sẽ trực tiếp kiểm tra qua CIC để cân nhắc và quyết định.
Đối với người vay, nợ xấu gia tăng cùng với bối cảnh nền kinh tế khiến hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng khó khăn. Điều này dẫn tới khả năng bị nợ xấu cũng cao hơn. Hoạt động kiểm tra nợ xấu thường xuyên và xử lý nợ kịp thời có tác dụng:
- Cập nhật tình hình nợ xấu ngân hàng nhanh chóng, từ đó có hướng xử lý nợ phù hợp.
- Lựa chọn giải pháp tài chính tốt nhất và phù hợp nhất với tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Ngân hàng thương mại là địa chỉ có thể cung cấp khoản vay tiêu dùng, vay tín chấp với chi phí lãi tốt nhất. Tuy nhiên, nếu đang có nợ xấu, ngân hàng sẽ từ chối ngay từ khâu thẩm định. Nếu không có nợ xấu, bạn sẽ có cơ hội tiếp cận nguồn vốn chi phí hấp dẫn của ngân hàng với khả năng duyệt vay cao.
5. Cách kiểm tra mình có nợ xấu hay không?
Để kiểm tra liệu bạn có đang bị nợ xấu hay không, bạn có thể lựa chọn một trong 2 cách sau:
5.1. Kiểm tra nợ xấu qua website CIC
- Bước 1: Truy cập website https://cic.gov.vn/#/register và điền đầy đủ thông tin cá nhân cần thiết.
- Bước 2: Nhập mã OTP gửi về số điện thoại và nhấn Tiếp tục.
- Bước 3: Nhân viên CIC sẽ gọi điện thoại để xác nhận thông tin.
- Bước 4: Tạo tài khoản thành công, kết quả đăng ký, tên đăng nhập và mật khẩu sẽ được gửi qua SMS/Email.
- Bước 5: Đăng nhập vào website https://cic.org.vn/ACBBox-CIC-External/faces/Login và kiểm tra lịch sử tín dụng tại phần Thông tin cá nhân.
5.2. Kiểm tra nợ xấu qua app CIC
- Bước 1: Tải ứng dụng CIC về điện thoại và đăng ký tài khoản theo yêu cầu của hệ thống.
- Bước 2: Đăng nhập vào tài khoản đã được xét duyệt thành công.
- Bước 3: Sử dụng tính năng tra cứu kiểm tra nợ xấu theo hướng dẫn của hệ thống.
- Bước 4: Nhận kết quả tra cứu.
5.3. Kiểm tra nợ xấu qua ngân hàng
- Bước 1: Truy cập đường link https://cskh.vpbank.com.vn
- Bước 2: Điền thông tin Họ và tên, Số điện thoại và nhấn Gửi.
- Bước 3: Chờ chuyên viên quan hệ khách hàng VPBank liên hệ xác nhận yêu cầu và kiểm tra nợ xấu giúp bạn.
6. Nợ xấu có xóa được không?
Có. Nếu phát hiện có nợ xấu và bạn muốn xóa nợ, bạn có thể thực hiện như sau:
- Nợ xấu dưới 10 triệu: Đối với những khoản nợ có giá trị nhỏ, không cung cấp lịch sử tín dụng liên quan nếu đã tất toán. Để xóa nợ, bạn chỉ cần thanh toán khoản vay này.
- Nợ trên 10 triệu: Bạn cần thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi. Tiếp đó, bạn cần yêu cầu ngân hàng cho vay xác nhận hoàn thành nghĩa vụ khoản vay. Sau 12 tháng kể từ khi nợ xấu được trả hết, lịch sử tín dụng của bạn sẽ trở về điểm đáp ứng điều kiện cho vay.
- Nợ lớn: Các khoản vay này được hệ thống CIC ghi nhận lịch sử và đánh giá điểm tín dụng theo quy định. Người vay hoàn tất nghĩa vụ khoản vay như khoản nợ trên 10 triệu. Sau 5 năm kể từ khi hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, điểm tín dụng của bạn sẽ trở về điều kiện có thể xem xét cho vay.
Hy vọng rằng thông tin bạn đã tìm hiểu về nợ xấu và cách kiểm tra nợ xấu sẽ giúp bạn có lựa chọn phù hợp cho kế hoạch tài chính của mình. Nếu bạn muốn được hỗ trợ thông tin về các khoản vay có hạn mức tốt nhất, lãi suất cạnh tranh nhất, hồ sơ thủ tục đơn giản nhất, hãy liên hệ với EzCash.vn qua https://ezcash.vn hoặc gọi 1900.54.54.15 để được hỗ trợ.