Bảo hiểm phi nhân thọ là một loại hình bảo hiểm thương mại đặc biệt. Khi nghe nói về bảo hiểm, chúng ta thường nghĩ đến bảo hiểm nhân thọ, một hình thức mà công ty bảo hiểm cam kết sẽ thanh toán một khoản tiền thỏa thuận khi có sự kiện liên quan đến sức khỏe và sinh mạng của con người. Tuy nhiên, bảo hiểm phi nhân thọ lại là những dịch vụ bảo hiểm khác không liên quan đến nhân thọ. Đây là loại bảo hiểm mà công ty bảo hiểm cam kết sẽ trả tiền bồi thường khi có sự kiện liên quan đến tổn thất về vật chất và tai nạn con người. Người tham gia bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm đối với các rủi ro này.
Bảo hiểm là gì?
Bảo hiểm là một sự thỏa thuận hợp pháp giữa một cá nhân hoặc tổ chức và công ty bảo hiểm. Người tham gia bảo hiểm đóng một khoản tiền nhất định (phí bảo hiểm) để đổi lấy các cam kết về bồi thường hoặc chi trả khi có sự kiện quy định trong hợp đồng xảy ra. Thỏa thuận này phải đảm bảo tính hợp pháp về việc tham gia ký kết hợp đồng và các nội dung ký kết trong hợp đồng, ví dụ như các điều kiện bảo hiểm và mức phí phù hợp với quy định của pháp luật. Các bên tham gia bảo hiểm phải có đầy đủ tư cách pháp lý. Người tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm đại diện cho cá nhân hoặc tổ chức có đăng ký chính thức. Ở Việt Nam, chỉ có các công ty bảo hiểm đã đăng ký và được cấp phép mới có thể kinh doanh bảo hiểm.
Bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ là một trong hai loại hình bảo hiểm thương mại. Trong khi bảo hiểm nhân thọ cam kết trả tiền khi có sự kiện liên quan đến sinh mạng và sức khỏe của con người, bảo hiểm phi nhân thọ lại cam kết trả tiền bồi thường khi có sự kiện liên quan đến tổn thất về vật chất và tai nạn con người. Người tham gia bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm đối với các rủi ro này. Bảo hiểm phi nhân thọ có thể bao gồm các nghiệp vụ bảo hiểm khác không liên quan đến nhân thọ, như bảo hiểm tài sản hoặc trách nhiệm dân sự. Việc tham gia bảo hiểm phi nhân thọ giúp đảm bảo an toàn về tài chính và phòng ngừa những rủi ro tiềm ẩn.
Đặc trưng của bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ có những đặc trưng đặc biệt so với bảo hiểm nhân thọ và các hình thức bảo hiểm khác:
1. Sản phẩm vô hình
Sản phẩm bảo hiểm là một dịch vụ, một lời hứa, một cam kết mà công ty bảo hiểm đưa ra cho khách hàng. Khách hàng đóng phí để đổi lấy các cam kết bồi thường hoặc chi trả trong tương lai. Khác với các sản phẩm vật chất khác, khách hàng không thể cảm nhận được màu sắc, hình dáng, kích thước hay mùi vị của sản phẩm bảo hiểm. Để tăng tính hữu hình và củng cố lòng tin của khách hàng, các công ty bảo hiểm tập trung vào những lợi ích có liên quan đến dịch vụ, sử dụng các người nổi tiếng, có uy tín để quảng bá, phát triển hệ thống đại lý chuyên nghiệp và xây dựng uy tín của công ty bảo hiểm.
2. Chu trình kinh doanh ngược
Khác với chu trình sản xuất hàng hóa thông thường, trong đó giá cả được xác định sau khi biết chi phí sản xuất, chu trình kinh doanh của bảo hiểm là ngược lại. Công ty bảo hiểm không cần bỏ vốn trước, họ nhận phí bảo hiểm từ người tham gia bảo hiểm và thực hiện nghĩa vụ sau khi xảy ra sự cố bảo hiểm. Do đó, không thể tính chính xác hiệu quả của một sản phẩm bảo hiểm vào thời điểm bán hàng. Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay khi được chấp nhận và phí bảo hiểm đã được đóng đầy đủ. Hợp đồng bảo hiểm được coi là một sản phẩm được bán ngay từ đầu năm. Các công ty bảo hiểm thu tiền từ ngay đầu năm và chi phí triển khai dịch vụ bảo hiểm được tính vào cuối năm. Chu trình kinh doanh ngược này ảnh hưởng lớn đến quyết định đưa loại sản phẩm nào ra thị trường.
3. Tâm lý khách hàng
Người mua bảo hiểm không mong muốn có sự kiện rủi ro xảy ra để nhận được quyền lợi bảo hiểm, dù quyền lợi này có thể lớn hơn nhiều so với số phí đóng. Người mua bảo hiểm thiếu muốn nói đến rủi ro và không mong muốn thấy trực tiếp hậu quả của rủi ro. Tuy nhiên, họ coi việc mua bảo hiểm như một bảo vật an lành, giúp họ yên tâm về mặt tinh thần và có sự đảm bảo về mặt vật chất khi xảy ra điều không may. Trong quá trình giao dịch, cán bộ bảo hiểm phải hiểu được tâm lý này và thuyết phục khách hàng bằng việc giải thích về lợi ích và sự cần thiết của bảo hiểm.
Đặc điểm riêng của bảo hiểm phi nhân thọ
Ngoài những đặc điểm chung của bảo hiểm, bảo hiểm phi nhân thọ còn có những đặc điểm riêng:
1. Hợp đồng có thời hạn
Hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ thường có một thời hạn nhất định, thường là một năm hoặc ngắn hơn, như bảo hiểm cho một chuyến du lịch ngắn ngày. Bồi thường và chi trả chỉ được thực hiện trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực.
2. Phí bảo hiểm thay đổi
Phí bảo hiểm phi nhân thọ được tính theo thời hạn bảo hiểm, thông thường là cho từng năm hoặc từng chuyến. Phí bảo hiểm cho các năm tiếp theo sẽ thay đổi tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro. Ví dụ, nếu mở rộng phạm vi bảo hiểm hoặc gia tăng mức độ rủi ro, phí bảo hiểm sẽ tăng lên. Tuy nhiên, nếu giới hạn phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm có thể giảm.
3. Quyền lợi và trách nhiệm bồi thường
Các hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ đều có mối quan hệ về quyền lợi và trách nhiệm bồi thường thiệt hại giữa Người bảo hiểm, Người được bảo hiểm và Người thứ ba. Các bên liên quan chịu trách nhiệm về việc bồi thường thiệt hại khi có sự cố bảo hiểm.
Để khám phá thêm về bảo hiểm phi nhân thọ và các loại bảo hiểm tốt, hãy đến EzCash.vn.