Khi vay mua nhà trả góp, mọi người thường chỉ quan tâm đến mức lãi suất mà ít chú ý đến phương thức trả lãi. Nhưng thực tế, cách tính lãi sẽ ảnh hưởng lớn đến số tiền bạn phải trả hàng tháng. Hôm nay, chúng tôi sẽ giúp bạn có cái nhìn tổng quan về hai phương thức tính lãi thông qua dư nợ gốc và dư nợ giảm dần.
Hiểu rõ về dư nợ gốc và dư nợ giảm dần
Dư nợ gốc là gì?
Khi bạn vay tiền từ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, bạn sẽ ký kết hợp đồng vay với những điều khoản cụ thể. Số tiền ban đầu bạn vay được gọi là dư nợ gốc, và nó sẽ được chia thành các khoản trả góp hàng tháng trong một thời gian nhất định.
Khi bạn trả góp hàng tháng, một phần tiền sẽ được dùng để trả lãi suất và phần còn lại sẽ giảm dư nợ gốc. Điều này có nghĩa là dư nợ gốc sẽ giảm dần theo thời gian. Khi đến kỳ hạn trả nợ, bạn sẽ hoàn tất việc trả nợ cho ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.
Dư nợ giảm dần là gì?
Khi bạn vay một khoản tiền, dư nợ ban đầu sẽ được chia thành các kỳ trả nợ và mỗi kỳ sẽ có một số tiền gốc và lãi cụ thể. Trong quá trình trả nợ, khi bạn thanh toán một phần số tiền, số dư nợ giảm và tương ứng với phần trả nợ gốc.
Quá trình dư nợ giảm dần tiếp tục cho đến khi số tiền nợ gốc đạt mức 0 và khoản vay được thanh toán hoàn toàn.
Cách tính lãi theo dư nợ gốc và dư nợ giảm dần
Công thức tính lãi theo dư nợ gốc
Tiền lãi mà bạn phải trả hàng tháng sẽ duy trì ở mức bằng nhau trong suốt thời gian vay và được tính dựa trên số tiền gốc ban đầu.
Công thức tính: Tiền lãi hằng tháng = Dư nợ gốc x Lãi suất vay/Thời gian vay
Ví dụ: Bạn muốn vay 50 triệu đồng trong 12 tháng với mức lãi suất là 10%/năm. Áp dụng công thức trên:
- Dư nợ gốc: 50 triệu đồng
- Lãi suất vay: 10%/năm
- Thời gian vay: 12 tháng
- Tiền gốc trả hàng tháng = 50 triệu đồng / 12 = 4,166,667 đồng
- Tiền lãi hằng tháng = 50 triệu đồng x 10% / 12 = 416,667 đồng
Vậy trong trường hợp này, bạn sẽ phải trả 416,667 đồng tiền lãi mỗi tháng trong suốt 12 tháng. Tính ra, tổng số tiền lãi sau 12 tháng sẽ là 5,000,004 đồng.
Công thức tính lãi theo dư nợ giảm dần
Trong trường hợp tính lãi suất vay theo số dư nợ giảm dần, số tiền lãi phải trả được tính dựa trên số tiền còn nợ sau khi đã trừ đi phần nợ gốc đã trả trong những tháng trước đó. Điều này có nghĩa là số dư nợ giảm dần, tiền lãi mà bạn phải trả cũng sẽ giảm dần theo thời gian.
Công thức tính:
- Tiền gốc trả hằng tháng = Số tiền vay / Số tháng vay
- Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng
- Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay
Tiếp tục với ví dụ trên, bạn muốn vay 50 triệu đồng trong 12 tháng với mức lãi suất là 10%/năm.
- Tiền gốc trả hàng tháng = 50 triệu đồng / 12 = 4,166,667 đồng
- Tiền lãi tháng đầu = 50 triệu đồng x (10%/12) = 416,667 đồng
- Tiền lãi tháng thứ hai = (50 triệu đồng – 4,166,667 đồng) x (10%/12) = 381,944 đồng
- Tiền lãi tháng thứ ba = (50 triệu – 4,166,667 đồng – 4,166,667 đồng) x (10%/12) = 347,222 đồng
Tiếp tục tính toán cho các tháng tiếp theo tương tự, tổng số tiền lãi sau 12 tháng sẽ là 2,708,333 đồng.
Tính lãi theo dư nợ gốc hay dư nợ giảm dần có lợi hơn?
Ví dụ trên cho thấy, áp dụng hai cách tính lãi suất khác nhau sẽ cho ra số tiền lãi khác nhau. Mỗi phương pháp có ưu điểm và khuyết điểm riêng, và sự lựa chọn phụ thuộc vào tình huống và mục tiêu tài chính của bạn.
Phương pháp tính lãi theo dư nợ gốc có ưu điểm là mức lãi suất được duy trì suốt thời gian vay, số tiền trả hàng tháng được cố định mà không cần tính toán lại từng tháng. Điều này giúp bạn dễ dàng lập kế hoạch tài chính và biết trước số tiền cần trả hàng tháng. Ngoài ra, trả nợ gốc nhanh hơn sẽ giảm tổng số tiền lãi phải trả trong suốt thời gian vay.
Tuy nhiên, để áp dụng phương pháp này hiệu quả, mức lãi suất vay phải thấp hơn nhiều so với phương pháp dư nợ giảm dần cùng thời điểm. Nếu không, bạn có thể phải trả số tiền lãi cao hơn so với phương pháp dư nợ giảm dần. Ngoài ra, nếu chọn thời gian vay quá dài, tổng số tiền lãi phải trả sẽ tăng đáng kể, gây áp lực tài chính.
Trái lại, phương pháp tính lãi theo dư nợ giảm dần cho phép bạn tiết kiệm chi phí lãi suất trong suốt quá trình vay. Khi số tiền gốc giảm dần theo thời gian, tiền lãi hàng tháng cũng giảm dần. Điều này giúp bạn trả nợ gốc nhanh hơn và tiết kiệm chi phí lãi suất. Tuy nhiên, bạn phải đối mặt với rủi ro là mức lãi suất vay có thể thay đổi trong quá trình vay.
Khi lựa chọn phương pháp tính lãi phù hợp, bạn cần xem xét các yếu tố sau:
- Mức lãi suất: So sánh mức lãi suất giữa hai phương pháp và xem xét lãi suất có thể thay đổi trong thời gian vay hay không.
- Thời gian vay: Xác định thời gian vay phù hợp để đảm bảo tiết kiệm chi phí lãi suất và không gây áp lực tài chính lớn.
- Khả năng tài chính: Xem xét khả năng tài chính của mình để quyết định liệu có thể trả nợ gốc nhanh hơn và tiết kiệm chi phí lãi suất theo phương pháp dư nợ giảm dần hay không.
- Mục tiêu tài chính: Xác định mục tiêu tài chính của bạn, bao gồm việc tiết kiệm chi phí lãi suất, trả nợ gốc nhanh hơn hoặc đảm bảo tính ổn định trong việc quản lý tài chính cá nhân.
Để đảm bảo tính bền vững trong quá trình vay mua nhà trả góp, bạn nên tìm hiểu kỹ về các phương pháp tính lãi suất và tìm đến sự tư vấn từ chuyên gia tài chính. Quyết định thông minh sẽ giúp bạn tiến tới mục tiêu sở hữu ngôi nhà mơ ước một cách hiệu quả và thuận lợi.
(Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, EzCash.vn không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp từ chuyên gia.)